Как создать финансовую подушку безопасности

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как создать финансовую подушку безопасности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Каждый человек для обеспечения своих физиологических потребностей должен зарабатывать деньги. Нам нужен дом, еда, одежда и прочие вещи. И для большинства людей единственный способ, как обеспечить себе удовлетворение потребностей — это работа. Выполняя какие-то обязанности в компаниях, мы получаем зарплату. Так и формируется бюджет для личных нужд.

Минусы финансовой подушки безопасности

Бывает такое, что люди относятся к идее скептически, полагая, будто минусов у нее больше, чем плюсов. Скептики утверждают, что накопить сумму, нужную для покрытия непредвиденных расходов, слишком сложно, особенно в случае низкого заработка. Однако в действительности причина проблем с накоплениями чаще в другом: в нерациональном использовании собственных возможностей. Это не минус подхода: скорее, недостаток опыта. И справиться с ним можно, увеличивая уровень финансовой грамотности и учась рационально относиться к деньгам. Чем больше знаний, тем легче формировать резервный фонд и тем проще Вам будет справиться с любыми непредвиденными обстоятельствами.

Что еще стоит учесть

К сожалению, бывают ситуации, когда даже солидной накопленной суммы недостаточно, чтобы полностью компенсировать риски. Как правило, это очень серьезные, часто непредвиденные случаи, к которым не готов никто: например, человек, зарабатывающий больше всех в семье, тяжело заболевает. Финансовая грамотность учит предусматривать и такие риски, поэтому в подушку безопасности должны входить не только накопления. Так Вы будете лучше защищены от непредвиденных обстоятельств со всех сторон. Что можно сделать:

• вкладываться в активы, которые имеют низкие риски обесцениться, например в недвижимость;
• найти дополнительные источники пассивного дохода;
• застраховать жизнь и здоровье: иногда это может серьезно выручить в сложных обстоятельствах;
• спланировать действия на случай форс-мажора заранее.

Конечно, такие действия не избавят Вас от риска, что что-то может случиться. Но Вы будете более готовы к любым обстоятельствам и не позволите им выбить Вас из колеи.

Кошелёк. Положите в него купюру в 5 000 рублей. Пусть она будет символом, приносящим удачу, и дополнительной мотивацией для вас. Однако весь свой неприкосновенный запас носить в кошельке, конечно, нельзя.

«Заначка» дома. Часть сбережений спрячьте дома. Да хоть в той же подушке! Пусть в квартире лежит небольшая сумма наличными в разных валютах: долларах, евро и рублях.

Депозит в банке. Это идеальный вариант, так как он лучше всего защитит от инфляции. Выбирайте вклад с возможностью пополнения и снятия денег в любой момент.

Золото. Драгоценные металлы всегда будут в цене, поэтому смело покупайте их. Вы сможете довольно быстро продать их банку даже в кризисное время.

Как рассчитать на семью

Эксперты в области финансов, проанализировав экономическую ситуацию в стране и на рынке труда, рекомендуют руководствоваться следующими размерами финансовой подушки:

• 3-месячный чрезвычайный фонд является хорошим решением для одиноких людей, имеющих хорошую работу с точки зрения заработка и живущих в большом городе, где не сложно найти работу.
• 6-месячная финансовая подушка – это оптимальное решение для большинства из нас и семей с детьми. Вы получаете дополнительное время для поиска хорошей работы или даже реорганизации жизни (переезд, посещение дополнительных курсов, начало собственного бизнеса и т.д.). Рекомендую сразу планировать бюджет на создание финансовой подушки безопасности на 6 мес.
• 12-месячная – эта подушка будет хороша, как способ заработать деньги на депозитах и ​​как чрезвычайный фонд для действительно серьезных жизненных катастроф, связанных с потерей главного кормильца.

Для расчета минимального размера финансовой подушки безопасности используют среднемесячные расходы всей семьи. В первую очередь к ним относятся:

• траты на питание на всю семью,
• хозяйственные расходы на бытовые нужды,
• коммунальные платежи,
• расходы на проезд, топливо и обслуживание автомобиля,
• ипотечные и кредитные платежи,
• оплата иных обязательных платежей (медицинские расходы, детский садик, обучающие курсы и т.д.).

Т.е. расходы, покрывающие ваши минимальные жизненные потребности, которые вы должны осуществлять ежемесячно. Если жить в скромности вас не прельщает, а финансы позволяют откладывать больше, то в расчет можно добавить среднемесячные расходы на:

• развлечения, выходы в свет (кафе, кино, на день рожденье, отдых за городом на выходные),
• косметические и парикмахерские процедуры,
• траты на одежду,
• иные расходы, без которых теоретически можно обойтись, но вы будете чувствовать себя ущемленным.

Из расчета исключаются крупные покупки, планируемые заранее и не являющиеся экстренными (покупка мебели, автомобиля, путевки на море, ремонт и т.д.). На них деньги копятся отдельно.

Если до сегодняшнего дня подсчет расходов за месяц не проводился, то частично можно собрать по данным банковских карт и воспоминаниям. И прямо сейчас начинайте вести учет всех трат. Удобнее это делать на телефоне. Сейчас существует масса предложений и программ по учету семейного бюджета.

Для расчета лучше брать не 3 месяца подряд, а выборочно: 1 летний, 1 зимний и 1 весна-осень. Это связано с тем, что:

• зимой расходы больше за счет повышенных тарифов за тепло и коммунальные платежи, дороже свежие овощи и т.д.
• летом попроще и расходов меньше,
• осенью нужно обновлять одежду, резину на машину и делать заготовки к зиме.

Решив создавать накопления и хорошо уяснив, для чего нужна финансовая подушка безопасности, необходимо понимать также, на что ни при каких обстоятельствах нельзя тратить средства из этого резерва. К этим деньгам нельзя прикасаться при желании купить новый телефон, поменять машину или снять более просторную квартиру. На все эти вещи деньги нужно накапливать отдельно.

Это же относится даже к внезапно подвернувшейся возможности поехать в отпускной тур по смешной цене или приобрести новуюроскошную шубу по цене верхней одежды mass market. Для того, чтобы позволять себе реализовывать все эти желания, придется научиться более рационально подходить к своим повседневным тратам, оставляя неприкосновенной финансовую подушку безопасности на экстренный случай.

Почему нужна финансовая подушка безопасности

«А если я хорошо зарабатываю, мне на все хватает, много инвестирую в ценные бумаги и даже в криптовалюту и недвижимость, есть и автомобиль…зачем мне подушка безопасности?» Часто встречаемый вопрос.

В жизни каждого человека могут случиться непредвиденные обстоятельства, когда деньги могут понадобиться срочно и в больших количествах.

К первой группе обстоятельств можно отнести так называемые жизненные «форс-мажоры»:

• Потеря основного источника дохода, например, после увольнения с работы.

• Потеря частичной или полной трудоспособности, например, после травмы или серьезного заболевания.

• Потеря кормильца в семье, когда без средств к существованию остаются несовершеннолетние дети или нетрудоспособные члены семьи.

• Потеря жилья, например, вследствие стихийного бедствия — пожар, наводнение, землетрясение и т. д.

• Вынужденный срочный переезд в другой город или страну.

• Развод супругов и раздел имущества.

• Судебные разбирательства, заключение под стражу.

• Банкротство бизнеса.

• Несчастный случай с близкими.

• Военные действия, мобилизация кормильца и другие.

Понятно, что о таких «грустных» событиях не хочется думать, тем более заранее, но предупрежден – значит вооружен, и «если бы знать, где упадешь — соломки бы подстелил». Народная мудрость на то и мудрость — будущего не знает никто, но лучше подстраховаться. А с экономической точки зрения финансовый резерв — неотъемлемая часть грамотной финансовой стратегии каждого хозяйствующего субъекта, будь то семья, коммерческая организация или государство. Важно помнить о циклической природе экономики — рост не будет вечным, как и спад. Во времена роста разумно резервировать излишки, чтобы иметь запас прочности во времена спадов.

Ко второй группе обстоятельств можно отнести ситуации, когда отсутствует постоянный доход:

• Работа по сезонному графику, например, вахтовый метод.

• Работа по договору на выполнение разовых работ, например у фрилансеров.

• Работа самозанятых, особенно в начале профессионального пути, когда не сформирован постоянный клиентский и денежный поток.

• Для бизнесменов тем более актуально иметь финансовую подушку безопасности для личных нужд — у любого бизнеса цикличная природа и денежный резерв необходим как самому бизнесу, так и его владельцам.

• Семьям, планирующим рождение ребенка. На время декретного отпуска в семье, как правило, сокращается доходная часть и увеличивается расходная.

• Людям предпенсионного возраста — 3-5 лет до пенсии, пока есть источник дохода в виде заработной платы, стоит сформировать «подушку безопасности» для более комфортного перехода из категории работающего в пенсионеры.

К третьей группе, на наш взгляд ошибочно, относят ситуации, когда накопления в ФПБ производят для будущих крупных покупок. ФПБ — не для покупок, пусть даже очень важных и желаемых.

• покупка товаров длительного пользования;

• средства на отпуск;

• средства на шопинг в сезон распродаж;

• средства на торжества, свадьбы, юбилеи, дни рождения

• поступление детей в Вузы

Инвестирование и финансовая подушка

Помните, что финансовая подушка – это не инвестиции даже самые консервативные. Если желаете инвестировать в биржевые инструменты, акции, облигации – это не 100% ликвидность. Для примера, деньги нужны в пятницу вечером, суббота/воскресенье биржи не работают. Заявку у брокера можно оставить в понедельник утром. В среду деньги поступят на счет, в четверг сможете забрать.

Акции, облигации могут расти в цене и падать, никому неизвестно какой будет конъюнктура рынка в тот момент, когда потребуются деньги. Нет желания закрывать инвестиции в убыток, поскольку это потеря денег и крадете у себя же то, что вложили в будущее.

Даже при покупке ОФЗ, кажется, что инструмент консервативный, но даже этот актив может потерять в цене. Ситуация была уже в момент, когда объявлена вероятность наложения санкции на акции Дерипаски.

Финансовая подушка безопасности: что это такое, и зачем она нужна

Кто-то может посчитать стратегию накоплений пережитком прошлого и уделом людей пожилого возраста, которые привыкли по многу месяцев или даже лет копить на важные покупки. Молодежь предпочитала использовать кредитную карту или потребительский кредит, чтобы купить желаемый товар или услугу здесь и сейчас, а расплатиться за её приобретение потом.

Такая стратегия вполне жизнеспособна в том случае, если у человека есть стабильная работа, он может спрогнозировать на ближайшие полгода-год уровень дохода, и поэтому спокойно берет кредиты, точно зная, что он сможет их отдать.

В России такой «спокойный» период продолжался довольно долго, но все изменил пандемический 2020 год, когда из-за вируса и связанных с ним ограничением многие люди если не потеряли работу полностью, то лишились определенной части доходов. Уже тогда многие финансисты заговорили о том, что каждому человеку в мире необходимо в течение своей жизни формировать некий денежный запас, который поможет справиться с такими непредвиденными ситуациями.

Никто не мог даже предположить, что люди по всему миру будут несколько месяцев сидеть дома без возможности выйти на работу, а при этом потребности, кредиты и обязательства никуда не делись. И что спустя буквально пару лет в нашей стране начинается новый кризис – теперь связанный с санкциями и уходом иностранных компаний. И вновь люди будут лишаться работы и оказываться в стрессовой ситуации из-за потери дохода и отсутствия накоплений.

Главные требования к подушке

К счастью, за последние несколько лет я практически ни разу не воспользовался своими денежными резервами. Только по мелочи дергал пару раз небольшие суммы. Надеюсь так будет и дальше — серьезные суммы мне не понадобятся. Но зарекаться не хочу. Поэтому продолжаю держать деньги на черный день.

Что самое главное в подушке? Возможность быстрого доступа к деньгам. Образно, понадобились срочно деньги, сунул руку в карман и тут же достал необходимую сумму.

Главное для финансовой подушки безопасности — это ликвидность.

Одновременно с этим, мы не должны забывать про некоторые проблемные места. И думать как их можно обойти.

Какая главная проблема у подушки безопасности?

Деньги отложенные на черный день постоянно точит инфляция. И держать капитал просто так в кэше — это самоубийство. Это все равно что раз в год сжигать часть денег собственными руками.

Как обезопасить себя от лишних потерь? Возможно подушка понадобиться через много-много лет. А в идеале — никогда.

Логичным решением будет разместить деньги в инструментах, которые будут давать нам какую-то доходность. И в то же время быть максимально ликвидными.

Что такое финансовая подушка безопасности?

Каждый хозяйственный субъект (фирма, город, страна) обладает бюджетом, в котором предусмотрена статья – резервный фонд. На этот счёт регулярно производятся перечисления денежных сумм, не используемых для текущих трат. Здесь финансы берегутся для форс-мажорных ситуаций, требующих инвестирования.

Семья либо отдельный человек – также примеры хозяйственных субъектов, но с гораздо меньшими бюджетами, характеризующимися несколькими параметрами:

• пассивы;
• активы;
• накопления;
• доходы;
• расходы.

Именно тут в пункте “активы” должен генерироваться локальный объём резервного фонда. Данная статья стала называться “финансовой подушкой безопасности”. Таким образом, финансовую подушку безопасности стоит воспринимать, как персональный фонд резерва отдельной семьи либо одного человека.

Актуальность и значимость финансовых подушек безопасности трудно переоценить, поскольку размер зарплаты, особенности профессии, а также место проживания никак не гарантирует завтрашней стабильности.

Они (резервные накопления) делают три ключевых вещи:

• существенное укрепление бюджета;
• повышение уровня денежного состояния;
• защита семьи/человека от негативных сценариев в жизни.

Как накопить оптимальную финансовую подушку?

В обычных жизненных условиях накапливать финансовую подушку безопасности непросто. Это длительная процедура, но необходимая.

Стратегия здесь допускается любая, хотя простым и комфортным решением станет планомерное сбережение части суммарного дохода в резервный бюджет. Весомым аспектом будет соблюдение принципа – вначале отложить себе, а потом распределять средства дальше.

Однако, наличие долговых обязательств должно отодвигать накопление денежного резерва на второй план. Возвраты займов должны быть в приоритете.

По конкретным цифрам в стратегии накопления оптимальной финансовой подушки специалисты рекомендуют несколько принципов.

До момента получения запланированного объёма денежного резерва откладывать нужно:

• от 10-11% с регулярных заработков;
• свыше 50-55% с денег, заработанных случайно (шабашка, премии, клад и проч.).

Всегда нужно незапланированные деньги половинным объёмом направлять в резерв, ведь они в бюджет не закладывались, следовательно, траты не предполагались.

Исключая добавочные поступления, при стандартном мани-менеджменте (10-11%) получится собрать запас из 6 бюджетов практически за 60 месяцев. Не запрещено наращивание темпа накопления денег в подушке безопасности, если условия благоприятные.

Использование других сумм отчислений может давать такие результаты:

• 50% с зарплаты – 12 месяцев;
• 30% с месячного дохода – 20 мес.;
• 20% от заработка – 30 мес.

Как рассчитать оптимальный размер подушки и почему это важно

Финансовая подушка безопасности это сумма денег, которая должна быть равна 3–6 месяцам прожиточного минимума. Именно за этот срок можно найти новую работу или решить проблемы со здоровьем. Подобные ситуации могут и не произойти, но с запасом денег жить вам будет гораздо спокойнее.

Чтобы правильно рассчитать размер подушки безопасности необходимо проанализировать текущую ситуацию и учесть следующее:

1. Возраст работающих членов семьи. Если все члены семьи молоды, можно иметь запас денег только на 3 месяца. За этот период времени молодым вполне реально найти работу, в отличии от людей возрастом 45 лет и старше. Более старшим членам семьи для поиска работы может потребоваться до полугода. Поэтому, такая семья должна иметь запас денег на 6 месяцев нормального существования.
2. Востребованность работающих членов семьи на рынке труда. Если профессия востребована, то новое место работы найти легче. Тем, кто владеет узкопрофильной специальностью или специальность, не востребованной на рынке труда, будет сложнее с поиском работы и это займет больше времени.
3. Здоровье всех членов семьи. Если кто либо имеет хронические заболевания или имеются родственники преклонного возраста, которым понадобится материальная помощь, подушку безопасности необходимо сформировать на 6 месяцев проживания.

При определении размера подушки безопасности расчет прожиточного минимума можно определить двумя способами. При первом способе в прожиточный минимум включаются только обязательные платежи:

• продукты питания;
• коммунальные услуги;
• кредиты, долги;
• транспортные расходы;
• оплата школы или детского сада;
• другие обязательные платежи.

Когда список составлен, проанализируйте его и вычеркните все, без чего можно обойтись. Сумму всех платежей умножьте на 3 или 6 месяцев. Это и будет размер вашей финансовой подушки безопасности.

При втором способе расчета учитываются все расходы, которые имеются в течении месяца при обычной комфортной жизни, не забывая о маленьких радостях и праздниках.

Разберем несколько примеров расчета подушки безопасности на конкретных ситуациях.

Как создать финансовую подушку безопасности

Чтобы обеспечить финансовую стабильность семьи необходимо следовать правилам создания финансовой подушки безопасности:

Правило	Действия
Оценить риски и ответственность	Определить, для чего нужны денежные средства и насколько стабилен заработок. Это поможет установить сумму для ФПБ
Выделить необходимые расходы	В случае непредвиденных ситуаций иметь в резерве сумму, которая равна ежемесячным расходам на период от 4 месяцев до полугода и больше (чем дольше, тем спокойнее). В каждом конкретном случае сумма зависит от размера и структуры трат. Поэтому нужно определить точную сумму, необходимую в данном случае
Подсчитать средства на крупные плановые расходы	ФПБ может содержать часть денежных средств, которые потратятся в будущем на какие-либо цели: на покупку дома, автомобиля или на отпуск
Получить максимум выгоды от сбережений	Не смешивать сбережения на непредвиденные ситуации с плановыми накоплениями. Хранить эти денежные средства раздельно. Постараться наиболее выгодно вложить эти средства

Почему так важно иметь финансовую подушку безопасности

В наши изменчивые, бурные времена никто не застрахован от потери работы, которая для большинства является основным, или вообще единственным, источником дохода. Работа, пока она есть, приносит ежемесячную зарплату, а вместе с ней — стабильность и уверенность в завтрашнем дне. Но исчезнет работа, исчезнет и зарплата, а если при этом у вас за душой нет ни гроша, то исчезнет и стабильность, а тем более уверенность.

Отсутствие финансовой подушки безопасности в виде накоплений, позволяющих вам безбедно жить как минимум в течении полугода, может привести к целому ряду проблем. Не имея за спиной определённых накоплений, человек вынужден держаться за посредственную работу, не приносящую ему ни удовольствия, ни хорошей зарплаты. Он не может позволить себе просто всё бросить и заняться поисками хорошей работы, ведь надо ещё, при этом, на что-то жить. А при неожиданном увольнении с работы, человек вынужден в кратчайшие сроки подыскивать себе новую работу, которая в большинстве случаев окажется ещё менее интересной и менее прибыльной. Вот таким образом люди сами себя и загоняют в долговые ямы без всяких проблесков финансовой свободы и независимости.

Финансовая подушка даёт человеку уверенность в будущем. Он всегда знает, что в случае каких-либо форс мажорных обстоятельств у него будет достаточно времени, чтобы принять верное решение и с достоинством выйти из кризиса. Так в случае неожиданного увольнения с работы можно будет не спешить, хватаясь за первую подвернувшуюся вакансию, а взять таймаут для того чтобы, во-первых, набраться сил, а во-вторых не спеша перебрать ряд предложений и выбрать наилучшее из них. Причём нередко оказывается так, что новая работа, найденная при таком взвешенном и неспешном подходе оказывается на порядок лучше предыдущей.

Существует старая поговорка — «не класть все яйца в одну корзину». Это касается и денег: консультанты по финансовой грамотности говорят об этом в первую очередь. Непредвиденная ситуация может прийти с любой стороны, поэтому финансовую подушку безопасности лучше разделить на несколько фрагментов и хранить по отдельности. Например, так:

• часть суммы находится дома в наличных — впрочем, не самая большая, так как это не очень выгодный способ хранения;
• часть лежит на накопительном счету. Это оптимальный вариант для большинства, так как Вы можете получать проценты с собственных накоплений и тем самым увеличивать подушку безопасности. Кроме того, снимать часть средств со счета невыгодно и приведёт к потере процентов, что не даст Вам потратить эти деньги на нецелевые нужды.

Лучше всего использовать для хранения не только рубли, но и несколько стабильных мировых валют. Это позволит Вам уберечься от инфляции.

Как рассчитать подушку безопасности на семью

Эксперты в области финансов, проанализировав экономическую ситуацию в стране и на рынке труда, рекомендуют руководствоваться следующими размерами финансовой подушки:

• 3-месячный чрезвычайный фонд является хорошим решением для одиноких людей, имеющих хорошую работу с точки зрения заработка и живущих в большом городе, где не сложно найти работу.
• 6-месячная финансовая подушка – это оптимальное решение для большинства из нас и семей с детьми. Вы получаете дополнительное время для поиска хорошей работы или даже реорганизации жизни (переезд, посещение дополнительных курсов, начало собственного бизнеса и т.д.). Рекомендую сразу планировать бюджет на создание финансовой подушки безопасности на 6 мес.
• 12-месячная – эта подушка будет хороша, как способ заработать деньги на депозитах и ​​как чрезвычайный фонд для действительно серьезных жизненных катастроф, связанных с потерей главного кормильца.

Для расчета минимального размера финансовой подушки безопасности используют среднемесячные расходы всей семьи. В первую очередь к ним относятся:

• траты на питание на всю семью,
• хозяйственные расходы на бытовые нужды,
• коммунальные платежи,
• расходы на проезд, топливо и обслуживание автомобиля,
• ипотечные и кредитные платежи,
• оплата иных обязательных платежей (медицинские расходы, детский садик, обучающие курсы и т.д.).

Т.е. расходы, покрывающие ваши минимальные жизненные потребности, которые вы должны осуществлять ежемесячно. Если жить в скромности вас не прельщает, а финансы позволяют откладывать больше, то в расчет можно добавить среднемесячные расходы на:

• развлечения, выходы в свет (кафе, кино, на день рожденье, отдых за городом на выходные),
• косметические и парикмахерские процедуры,
• траты на одежду,
• иные расходы, без которых теоретически можно обойтись, но вы будете чувствовать себя ущемленным.

Из расчета исключаются крупные покупки, планируемые заранее и не являющиеся экстренными (покупка мебели, автомобиля, путевки на море, ремонт и т.д.). На них деньги копятся отдельно.

Если до сегодняшнего дня подсчет расходов за месяц не проводился, то частично можно собрать по данным банковских карт и воспоминаниям. И прямо сейчас начинайте вести учет всех трат. Удобнее это делать на телефоне. Сейчас существует масса предложений и программ по учету семейного бюджета.

Для расчета лучше брать не 3 месяца подряд, а выборочно: 1 летний, 1 зимний и 1 весна-осень. Это связано с тем, что:

• зимой расходы больше за счет повышенных тарифов за тепло и коммунальные платежи, дороже свежие овощи и т.д.
• летом попроще и расходов меньше,
• осенью нужно обновлять одежду, резину на машину и делать заготовки к зиме.

Похожие записи:

• Третья рабочая группа инвалидности размер пенсии в 2023 году
• Что делать, если сосед постоянно сверлит. Инструкция
• Прожиточный минимум пенсионерам в 2023 в ХМАО