Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть страховку ОСАГО если продал машину альфастрахование». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодатель дает право на отказ от полиса ОСАГО, когда на это есть весомое основание. Если оно существует, страховщик обязан согласиться на досрочное прекращение договора страхования и вернуть часть стоимости неиспользованной полностью страховки (за вычетом положенного удержания).
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Особенности проведения возврата денег за ОСАГО
Возврат части стоимости ОСАГО при продаже автомобиля имеет ряд особенностей, которые автовладелец должен учитывать при подаче запроса. В первую очередь необходимо оценить рациональность расторжения договора и подачи заявления на возврат суммы. В некоторых случаях это действие может быть нецелесообразно. Стоит более тщательно обдумать свое решение в следующих случаях:
- До окончания действия полиса остается менее трех месяцев. В таком случае сумма выплат может не стоить приложенных сил и потраченного времени.
- За последний год у водителя не было аварий и его история вождения положительна. Дело в том, что досрочное расторжение договора исключит возможность получения скидки при новом оформлении полиса ОСАГО по коэффициенту за безаварийную езду (КБМ).
- Если у предоставляющей услуги компании отозвали лицензию и РСА медлит с выплатой компенсации. В данной ситуации клиент должен подать иск в суд, после чего участвовать в разбирательстве, которое отнимает много времени.
Несомненно, во всех перечисленных случаях претендовать на получение суммы можно. Однако затраченные на достижение цели ресурсы могут в разы превосходить ценность результата.
Какая сумма подлежит возврату
Первое, на что следует обратить внимание – это стопроцентная гарантия того, что в случае одобрения на выплату возмещения при расторжении договора, заявитель не может получить полную сумму по остатку за неиспользованный период. Для расчета цифры к получению на руки можно воспользоваться следующей формулой:
A = (K-23%)*(L/365). В ней под «А» следует понимать значение, которое должно получиться после расчета (сумма, которая будет выплачена), «К» — сумма, которую страхователь оплатил, L – число, количество дней, которые еще будет действовать договор.
При этом 23% — это тот процент, который не может быть возвращен. Он указан, как обязательный по Указанию Центробанка России от 19.09.2014 г. в блоке описания тарифов. В соответствии с этим документом, оставшиеся 77% или нетто-ставка идет на выплату страховой премии по ОСАГО. Из указанных 23% большая часть (20%) – это расходы страховщика по ведению дела, а 3% — отчисления, направляемые в РСА или Российский союз автостраховщиков.
Когда можно отказаться от страховки
Как рассчитывается сумма возврата Полис прекращает действовать уже на следующий день с момента подачи заявления. Каждое банковское учреждение вводит обязательное оформление полиса страхования кредита. Производится это для устранения риска отказа от возврата средств в организацию, которая предоставила такую услугу. Однако каждый человек, оформляющий денежные средства в кредит, может отказаться от услуги страхового полюса, но только после заключения договора с банковским учреждением.
Какое страхование можно вернуть
«АльфаСтрахование» предлагает следующие страховые программы с возможностью возврата:
- страхование жизни;
- от несчастных случаев и заболеваний;
- все виды медицинского страхования;
- страхование транспорта (кроме ж/д);
- страхование личного имущества;
- ОСАГО и КАСКО;
- риски финансового характера.
Несмотря на некоторое несовершенство страхового законодательства в РФ и сложностей, сопряженных с грамотным составлением договора страхования, в новом году произошли некоторые позитивные изменения. Теперь страхователи могут обезопасить часть денег, заложенных в договор личного страхования, если страховка выступает гарантом исполнения условий договора (например, кредитного) перед банком.
С 1 сентября 2022 года возникла возможность отзыва страховой премии или ее части застрахованным лицомввиду досрочного погашения кредитного долга или займа страхователем. Для отказа от страховки до окончания ее срока действия и возврата денег должны быть соблюдены три критерия:
- Страховка выступала гарантом исполнения долговых обязательств страхователя перед банком.
- Страхователь (он же заемщик) подал в банк заявление о возврате пропорциональной части страховки.
- Исключен страховой случай или его признаки.
Эти нововведения коснутся лишь договоров, подписанных с 1 сентября 2022 года. Страхователи, заключившие договор с банком до этого времени, не смогут воспользоваться данной возможностью отказа и возврата страховки.
Закон на стороне потребителя
Навязывание дополнительных услуг, в том числе к полисам ОСАГО, запрещено законом о защите прав потребителей. Но это не означает, что продавец не может предлагать приобрести дополнительные полисы, говорит управляющий партнер юридической Андрей Шарков. «Важно, чтобы итоговое решение оставалось за потребителем, которому продавец предоставил полную и достоверную информацию обо всех товарах. Такая гарантия также прямо предусмотрена законом о защите прав потребителей. Если потребитель прямо выразил нежелание приобретать услугу, но стоимость ее была списана со счета, то, конечно же, эта ситуация незаконна», — считает Шарков.
Когда чекбокс, подтверждающий согласие на заключение договора, активируется сервисом автоматически, а условия изложены мелким шрифтом, ускользая от внимания потребителя, это существенное нарушение информационной обязанности, возложенной на продавца, дополняет юрист «S&K Вертикаль» Мария Кашникова. «Закон „О защите прав потребителей“ обязывает продавца своевременно донести до потребителя достоверную информацию о цене и условиях приобретения товаров и услуг, — продолжает юрист. — То есть, выставив счет, он должен детализировать суммы, из которых складывается общая стоимость».
Юристы советуют обманутым потребителям защищать свои права в суде или обращаться в контрольные органы: в Банк России, к уполномоченному по защите прав потребителей финансовых услуг, в Роспотребнадзор или прокуратуру.
«Нарушение права потребителя на достоверную информацию и иное ущемление его прав влечет для продавца не только гражданско-правовую, но и административную ответственность в виде штрафа в размере 5–10 тысяч и 10–20 тысяч рублей соответственно на основании статьи 14.8 Кодекса об админправонарушениях», — говорит Мария Кашникова.
От бухгалтеров требуют управленку: что делать?
Пройдите повышение квалификации по теме «Управленческий учет». Получите официальное удостоверение на 120 часов.
Научитесь всему: от настройки аналитики доходов и расходов до работы с финансовым анализом и внедрением всего в 1С. Записаться на курс можно тут.
Старт потока — 15 февраля, успейте записаться уже сейчас, программу курса смотрите здесь.
Сроки рассмотрения заявления на отказ от страховки по кредиту
Банк должен рассматривать заявления на аннулирование страховки и реагировать на них. Ответ из организации поступает чаще всего в виде звонка в 10-дневный срок. После чего просят о личном визите в отделение банка.
Если клиент пишет заявление на отказ от страховки, банк абсолютно правомерно повышает процентную ставку по выданном кредиту. То есть с точки зрения закона после получения кредита клиент может вернуть страховку. Но это оборачивается весьма часто негативными последствиями для заемщика. Дело доходит до того, что банк вовсе отказывает в кредите после его перечисления клиенту. Это значит, что заем нужно вернуть досрочно. По этой причине решение об отказе от страховки лучше принимать до того, как будет подписан кредитный договор. Это сэкономит время застройщика.
Расчет суммы по полису ОСАГО к возврату
Можно рассмотреть расчет суммы к возврату от страховщика на примере. При оформлении страхового полиса ОСАГО вы заплатили за него 14000 рублей. Договор оформили 01.02.2021. Затем была продажа машины и 01.05.2021 мая вы подали заявление страховщику на возврат неиспользованной страховой суммы.
- Рассчитываем количество неиспользованных месяцев, при этом неполный месяц считается за полный. То есть — май не учитывается в расчете несмотря на то, что заявление было подано в начале месяца. Значит неиспользованный период с июня 2021 по февраль 2022 – 9 месяцев.
- Вычитаем из цены полиса ОСАГО 23% – расходы на ведение дел: 14000 руб. -23%=10780 руб.
- Производим окончательный расчет 10780 рублей/12 месяцев*9 месяцев=8085 руб.
Страховая компания должна вернуть вам 8085 руб. за неиспользованный период полиса ОСАГО. Посчитать самостоятельно сумму к возврату достаточно просто по, если использовать алгоритм, указанный выше.
Деньги можно вернуть как за бумажный полис ОСАГО, так и за страховку, оформленную в электронном виде. В обоих случаях необходимо посетить страховщика и написать заявление на возврат денежных средств.
На какую сумму возврата можно рассчитывать
Расчет суммы к возвращению будет зависеть от конкретной ситуации в период обращения, что отражено в таблице ниже.
| Обращение к страховщику | Принести заявление лично в офис либо заполнить заявление в ходе приема у страховщика. Если со страховщиком невозможно связаться, можно прийти в банк, который выдавал застрахованный кредит. |
| Ожидание ответа от страховщика | По закону установлен срок для ответа – 10-14 дней. Результатом ответа будет выплата денежных средств или письменный отказ в возврате премии. |
| Обращение в суд при необходимости | Обращение в суд можно осуществить при необоснованном отказе в возврате страховки. В суд надо отнести те же бумаги, что были собраны ранее, и дополнительно приложить отказ банка. |
Что делать, если «АльфаСтрахование» отказывает в расторжении договора
Если компания отказывается разорвать соглашение, игнорирует заявление или выплатила сумму в уменьшенном размере, действуют в следующей последовательности:
- Лично приходят в отделение и в беседе с сотрудником выясняют обстоятельства дела. Желательно иметь на руках копию письменного обращения с пометкой о регистрации. Если персоналом страховщика допущена ошибка, ее исправят и клиент получит причитающиеся выплаты.
- Если визит в офис не помог и компания по-прежнему необоснованно отказывает в возврате средств, пишут претензию на имя ее руководителя.
- При дальнейшем бездействии лично или письменно обращаются в Российский союз автостраховщиков.
- На следующем этапе подают в суд.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния
Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.
Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.
Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.
Сколько денег можно вернуть
Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком. Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК.
Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай.
Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:
- Не прошел период охлаждения.
- Кредит погашен досрочно.
- Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.
Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг. Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки.
Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс. р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев. Заемщик вернул ссуду за 2 года. Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс. р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии.
Какие документы нужно приложить
Для того, чтобы получить возможность расторжения договора ОСАГО, нужно доказать страховщику то, что данный процесс имеет свою законные основания.
Для этого следует предоставить соответствующие документы:
- Оригинал страховки ОСАГО и квитанции об ее покупке.
- Ксерокопии заполненных страниц паспорта страхователя (или же его законного представителя, заверенного нотариусом наследника).
- Копии договора купли-продажи застрахованного транспортного средства.
- Акт утилизации, если автомобиль предстоит утилизировать.
- Копия свидетельства о смерти собственника ТС страхового полиса. Но при этом нужно будет предоставить ксерокопию документа о наследстве, которое имеет нотариальную подлинность. Но в таких случаях выплату и расторжение можно будет произвести лишь после вступления этого свидетельства в силу.
- Справка о снятия транспортного средства с регистрации.
- Подтверждающие ликвидацию юрлица документы.
Предлагаем ознакомиться: Страховые брокеры. Плюсы и минусы
Некоторые страховщики кроме перечисленных выше документов могут потребовать:
- Ксерокопию ПТС с отметкой о новом автовладельце.
- Ксерокопию карты с реквизитами банка, куда и будут производить выплату-возврат.
Рекомендуем предварительно связаться с менеджером компании и узнать обо всех документах. Также напишите предварительно написать заявление о расторжении страхового договора с указанием даты, что позволит предотвратить задержки во время выплат.