Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем особенности нового закона о страховании российских туристов выезжающих за рубеж». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Депутаты Госдумы приняли этот документ еще в июне прошлого года. Президент же подписал его 28 декабря. Как отмечают представители туристических компаний, основные изменения коснулись нескольких положений.
Алчеева подчеркнула, что страховка не покроет расходы путешественника при заболевании коронавирусом, если у него нет никаких подтверждающих медицинских документов. «Необходимо диагностирование заболевания», — сказала она. При этом если турист попал на карантин, то базовая страховка не покрывает проживание в отеле и покупку новых авиабилетов, для этого необходимо приобрести расширенную страховку «Стандарт плюс».
Как следует из документа об общих правилах страхования на сайте ERV, в этом случае расходы на проживание в гостинице категории не выше 3* возмещаются в размере, не превышающем сумму в рублях, эквивалентную 300 долларов/евро.
Страховой полис для путешественников в компании «Либерти Страхование» покрывает лечение коронавируса во всех странах, кроме регионов, которые являются не рекомендованными для посещения Ростуризмом. «На данный момент это Китай, Южная Корея, Иран и Италия. Не покрываются страховкой те расходы, которые были обусловлены заболеваниями, в том числе коронавирусом, ставшими причиной официального объявления региона поездки не рекомендованным для посещения», — сказали в пресс-службе страховщика.
Полис страховой компании Trip Insurance также не покроет лечение от коронавируса, если турист заболел им в Китае. «Ростуризм и Роспотребнадзор 24 января опубликовали предупреждение о том, что в связи с появлением в Китае нового коронавируса (2019-nCoV) эта страна нежелательна для посещения. Поэтому в отношении коронавируса на территории Китая полис путешественника работать не будет. Если застрахованный решил отменить поездку в Китай, мы вернем денежные средства за полис в 100% размере», — заявили в компании.
Как сообщили в компании «Альфа-Страхование», если турист путешествует по России, то диагностика коронавируса проводится по полису ОМС. «С 11 февраля коронавирус включен в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих. Государственными службами РФ прописан жесткий алгоритм действий в случае подозрения наличия у человека коронавируса (в т.ч. для коммерческих клиник). Этот алгоритм не подразумевает возможность воспользоваться какими-то коммерческими (сервисными) службами для помощи в такой ситуации», — пояснили в пресс-службе.
Страхование квартиры на время поездки
Страхование жилья на время отпуска не продается в составе полиса ВЗР — это самостоятельная страховка, которая оформляется отдельно. От обычного страхования квартиры она отличается коротким сроком действия и тем, что осмотр жилья перед страхованием, как правило, не делают: вы просто выбираете страховой лимит из вариантов, которые предлагает страховщик. Удобно, что страховка оформляется онлайн за несколько минут, нужен только номер паспорта. Но по сравнению с традиционной страховкой, когда агент приезжает для осмотра, выплаты будут ниже.
На время поездки можно застраховать:
- оборудование и отделку: сантехнику, встроенные шкафы, встроенную кухонную технику, межкомнатные перегородки, обои, ламинат, люстры, кондиционеры,
- домашнее движимое имущество: мебель, бытовую технику, музыкальные инструменты, одежду, обувь, постельное белье, детские игрушки, спортинвентарь и т.д. Ценности тоже можно застраховать, но их список должен быть согласован со страховщиком;
- гражданскую ответственность. Если пока вы в отпуске, прорвет трубу и зальет два этажа под вами, то страховая оплатит соседям ремонт.
Что считается страховым случаем при страховании квартиры на время поездки? Это зависит от конкретного полиса, но, если не брать самые дешевые варианты, то можете рассчитывать на возмещение в случае кражи, грабежа, вандализма, взрыва, залива из соседних квартир и пожара, в том числе после короткого замыкания.
На что обратить внимание при покупке полиса? Вот главное, что нужно проверить:
- Что считается страховым случаем. К примеру, положена ли выплата, если квартира загорелась из-за короткого замыкания,
- Каковы лимит покрытия и выплаты. Допустим, вы застраховали движимое имущество на 60 000 рублей, при этом за технику вам положено 40 % от страховой суммы. Если к вам залезут воры и вынесут новые компьютер и телевизор, вы получите максимум 24 000 рублей. Читайте договор заранее, чтобы знать, на что можно рассчитывать.
Как работает страховка
Агентом страховой компании за рубежом выступают так называемые сервисные компании, их еще часто специалисты по туризму называют английским словом «ассистанс». Это организации, которые заключили соглашение со страховщиком и местными медицинскими учреждениями, и по этому соглашению обеспечивают организацию тех услуг, что предусмотрены договором между страховой компанией и страхователем, причем в круглосуточном режиме.
Таким образом, если человек нуждается в помощи, он звонит в сервисную компанию, где работают российские специалисты, сообщает о своей проблеме, после чего ему должны будут оказать всю необходимую помощь: прислать доктора, довезти до клиники, в случае надобности, организовать лечение.
Стоит учесть, что страховые компании могут отказать клиенту, если он не соблюдал правила договора, например, не позвонил в сервисную компанию, когда ему понадобилась помощь. Часто возникают путаницы с компенсационными полисами: страхователь сам платит за свое лечение, а уже дома получает потраченные деньги.
Госдума закрепила размер минимальной страховки для выезжающих за рубеж в 2 млн рублей
МОСКВА, 19 июня. /Корр. ТАСС Анна Макарова, Алексей Светозарский/. Госдума на заседании 19 июня приняла в третьем, окончательном чтении законопроект о добровольном страховании выезжающих за рубеж граждан РФ, который устанавливает минимальную страховую сумму на уровне 2 млн рублей, сообщается на сайте нижней палаты парламента.
Документ, как отмечается в пояснительной записке, разработан в целях предоставления гарантий и регламентации порядка оплаты медицинской помощи (в том числе медицинской эвакуации), оказанной гражданам России, выезжающим за рубеж.
Он определяет минимальный перечень случаев, при которых страховщик обязан произвести оплату медпомощи застрахованному россиянину в загранпоездке.
На туроператора накладывается обязательство разъяснять клиенту под его личную подпись, что в случае отказа от заключения договора расходы на медпомощь за рубежом лягут на плечи самого туриста.
Изменения, произошедшие в 2017 г.
Поправки в Закон № 132-ФЗ, внесенные в марте 2016 года, вступили в силу в начале 2017 года и изменили систему организации фонда «Турпомощь». С этого момента туроператоры обязаны вносить средства в два фонда (резервный и фонд персональной ответственности), а размер средств, направляемых в резервный фонд, напрямую зависит от объема туристов и совокупной стоимости реализованных туристических продуктов.
Помимо этого, в отношении турагентов ввели самостоятельные основания ответственности при оформлении услуг с клиентами. Наиболее важным нововведением в этой сфере является соблюдение требований о передаче денежных средств за реализованные туристические продукты в адрес туроператора. Это позволит избежать ситуаций, когда по вине региональных турагентов убытки несут не только сами клиенты, но и туроператоры.
Нововведения могут быть полезны туроператорам и турагентам, ведь страхование граждан от наступления указанных страховых случаев позволяет избежать негативных последствий, не только вызывающих необходимость значительных финансовых расходов на выплаты клиентам, но и ставящих под угрозу сам факт продолжения предпринимательской деятельности.
Однако для субъектов туристического бизнеса возникает дополнительная необходимость по страхованию своей деятельности от возможного причинения ущерба клиенту. Кроме того, увеличение общей стоимости туристических продуктов вызывает объективные сложности для привлечения дополнительных клиентов.
В каких случаях следует оформить ВЗР, и какие требования надо учитывать?
Закона, который обязывает туристов, выезжающих за пределы своей страны, покупать полис – нет. Но такие правила устанавливают страны, входящие в Шенгенскую зону –они не пустят на свою территорию без действующей туристической страховки.
Однако опытные путешественники оформляют страховку даже для поездки в страны, где виза не нужна. Это своего рода защита от непредвиденной ситуации, которая особенно пригодится в поездке с ребенком. При этом необязательно покупать дорогой полис, достаточно оформить дешевую базовую защиту, в рамках которой покрываются только медицинские расходы.
Обратите внимание! В рамках программы туристического страхования можно получить круглосуточную поддержку у ассистанса (assistance). Это представитель страховой компании в стране пребывания, который на русском языке ответит на все вопросы, связанные с наступлением страхового случая. Также ассистансы помогут получить помощь в больнице или сами вызовут врача или скорую помощь. Все их услуги – бесплатны для владельца туристического полиса.
Что касается требований, то они минимальны. Для получения визы достаточно купить полис со страховой суммой не менее 30 000 евро.
Страхование гражданской ответственности в туризме
Этот вид страхования подразумевает покрытие расходов, связанных с причинением ущерба третьим лицам во время отдыха и на пути к нему. При этом должно быть соблюдено законодательство принимающего государства, а сам факт причинения вреда имуществу, здоровью или жизни третьих лиц установлен в суде. Решение суда должно быть получено застрахованным лицом в порядке, определенном законодательством страны пребывания.
Если по определению суда будет установлено, что застрахованный допустил ущерб имуществу третьих лиц (имущественный ущерб), вред здоровью или жизни (физический ущерб), компенсация будет выплачена страховой компанией, но только в рамках предела ответственности, оговоренного в договоре страхования. При этом компания полностью или частично покроет расходы, связанные и со спасением жизни или имущества пострадавшей стороны.
К этому же виду страхования относится Грин-карта (Зеленая карта) — полис страхования автогражданской ответственности, аналог российского ОСАГО. Действует он во всех странах, подписавших соответствующее соглашение и обязателен для всех туристов, выезжающих за рубеж на собственном автомобиле. В случае возникновения ДТП, компенсация ущерба другим участникам будет выплачена за счет Грин-карты. Во многих странах невозможно даже управлять взятым в аренду автомобилем, если не оформлена Зеленая карта. О таких особенностях нужно узнавать заранее.
Страхование гражданской ответственности рекомендуется оформлять тем, кто занимается активными видами спорта и отдыха. Риск причинить вред имуществу или здоровью третьих лиц в таких ситуациях возрастает многократно. Если вы планируете путешествовать по стране на автомобиле, мотоцикле и даже велосипеде, также подумайте о такой страховке. Она полностью или частично покроет ущерб, причиненный третьим лицам, в том числе и прокатным компаниям.
Особенности годовой страховки
Планируя продолжительные поездки, необходимо внимательно отнестись к рисковому наполнению выбранной программы страхования. Докупить необходимые опции потом не получится. Например, если во время одного из путешествий захочется прокатиться на яхте или заняться серфингом, то в отсутствие риска «Спорт и активный отдых» в страховке лечить возможные травмы придется за свой счет.
Заранее обдумывают и сумму покрытия. Минимальное значение – 30 000 у. е. Для годового полиса выезжающих за рубеж рекомендуется увеличивать сумму до 50 000 или до 100 000 у. е., чтобы не остаться без помощи по причине исчерпания лимита.
На что еще обратить внимание:
- Территория действия полиса. Годовую туристическую страховку редко оформляют только для одной страны. В территории покрытия часто указывают Шенгенскую зону, весь мир или точный перечень государств.
- Условия продления. Рассчитывайте периоды страхования максимально точно. Полис нельзя продлить, можно только купить новый, причем оформление договора на прежних условиях возможно только при нахождении туриста в России.
- Возраст путешественника. Страхование пожилых людей осуществляется с повышающим коэффициентом. Полис стоит дороже.
Какой страховой лимит выбрать?
Для годовых полисов рекомендуется увеличивать сумму страхового покрытия. При исчерпании лимита до окончания срока действия страховки придется оплачивать лечение за границей за свой счет. Стоимость страховки в других странах значительно дороже, чем в России, поэтому, рекомендуется предусмотреть полную свою защиту за рубежом.
Средняя цена страхования в других странах:
- В США – 250–600 у. е. за 1 месяц.
- В Германии – 80–290 у. е. за 1 месяц.
- В Великобритании – от 300 у. е. за 12 месяцев.
Продолжительные поездки
На сайтах есть отдельная графа – годовой полис. Купить его достаточно проблематично по той причине, что слишком высок риск наступления страхового случая. Компании обязательно применяют франшизу (от 30 до 50 евро). Указывается примерное число поездки, и страховка вступает в силу, как только вы пересечете границу. Полис отмечается штампом службами пограничного контроля. Стоимость годовой страховки в путешествии достигает и 100 тыс. рублей.
Оформление полиса из заграницы – задача несложная. Нужен лишь доступ в Интернет. Каждый надеется, что поездка пройдет успешно и без происшествий, но подстраховаться на всякий случай нужно обязательно. Еще один совет – перед оплатой полиса внимательно прочтите договор от начала и до конца. Это поможет избежать недоразумений. Хорошего путешествия!
Страхование от невыезда за границу
Страховка от невыезда за границу ещё называется полисом на случай отмены поездки. Этот продукт покроет ваши расходы на организацию путешествия в случае, если оно сорвалось по не зависящим от вас обстоятельствам. Ниже приведем их перечень:
- Болезнь, травма, госпитализация
- Отмена/задержка рейса
- Хищение/утрата документов
- Отказ в выдаче визы (НЕ по причине ошибки при подаче документов)
- Гибель имущества (как правило > 70%)
- Вызов в суд (НЕ в качестве обвиняемого).
Отдельной строкой расскажем о страховании от потери багажа.
Как рассчитать сумму выплаты по страховке от невыезда:
| Сумма выплаты = Затраты * Кол-во застрахованных / Кол-во участников поездки — Франшиза
(Результат ≤ Лимита по полису) |
То есть, если вы летите семьей из 4 чел, но застраховали только себя, то получите 1/4 стоимости тура. Вывод: страхуйте всех, кто летит с вами.
Страховка для стран Азии
Большинство стран Азии не требуют страховки для въезда.
Если вы решили оформить полис, то перед покупкой стоит ознакомиться с особенностями рисков в выбранной стране.
Статистика рисков высокой частоты для разных стран Азии:
- Тайланд — ожог от медуз на юге, лихорадка Дэнге на севере, все с мая по октябрь
- Мьянма, Лаос — малярия и лихорадка Денге, с мая по октябрь
- Вьетнам — травматизм при вождении байков, круглый год
- Турция — ротавирусные и энтеровирусные инфекции, с мая по октябрь
- Египет — травматизм на экскурсиях, с октября по май
- Индия — пищевые отравления, кишечные инфекции, гепатит А и В, круглый год
- Кипр — водные виды спорта, дайвинг, с мая по сентябрь.
Внимание! Япония находится в списке стран с самой дорогой медициной в мире. Выбирайте полис с покрытием от 100 тыс.евро и выше.
Среди более благополучных по частоте возникновения страховых случаев стран Азии можно назвать: Индонезию, Малайзию, Камбоджу, Мальдивы и Эмираты. Отчасти это потому, что туристический поток в эти страны ниже.
Важно! Что такое ассистанс и франшиза
Что такое ассистанс?
Страховая компания, у которой вы берёте страховку, не направляет Вас к доктору, если вы заболели! Она отвечает только за деньги – платит клинике за Ваше лечение! Для работы на месте (в стране, куда вы едете отдыхать) у страховой есть посредник — ассистанс, который заключает договоры с больницами. Именно он решает все вопросы по страховому происшествию: ему Вы звоните, когда заболели, он подбирает клинику и направляет Вас туда. Как быстро придёт помощь, зависит от скорости работы и страховой, и ассистанса.
Бывает, что один и тот же ассистанс с разными страховыми компаниями работает по-разному. Например, ассистанс Europ Assistance со страховой компанией Тинькофф работает лучше, чем со Сбербанком Страхование. Поэтому, когда мы выбираем страховку, важно не только качество страховой – важно качество пары: «страховая + ассистанс». Рейтинг на этой странице как раз учитывает эту особенность.
(!) Лучше всего, если у страховой есть свой личный ассистанс и она не обращается к сторонним посредникам. Свои ассистансы есть у ERV и Allianz.
Что такое франшиза?
Страховки могут быть с франшизой и без неё. Страховки с франшизой хуже! Поясню сразу на примере. Если у вас страховка с франшизой в 25 евро, то при обращении к врачу вы в любом случае заплатите 25 евро, а всё, что сверх этой суммы, оплатит страховая компания. Например, стоимость обращения к стоматологу составила 150 евро, а у вас страховка с франшизой 25 евро. Значит, 25 евро платите вы, а 125 евро платит страховая компания.
Страховки с франшизой обычно дешевле. А ещё часто франшизу вводят для стран с повышенными рисками. Например, это Турция и страны Юго-Восточной Азии (Тайланд, Вьетнам, Индонезия и т.д.).
Страхование от потери багажа
Путешественник, который боится потерять в ходе перелета и переезда свое имущество, может себя обезопасить. В данном случае речь идет о страховании багажа в связи с его утратой, полной гибелью или частичным повреждением в период поездки, когда ответственность за сохранность багажа в пути перешла к перевозчику. Страховые компании под багажом подразумевают не только чемодан, но и ручную кладь. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхового имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ).
Гибель подразумевает полную утрату вещи без возможности ее восстановления. Повреждение означает частичную утрату вещью потребительских свойств. Гибель или повреждение багажа могут наступить в результате неправомерных действий третьих лиц или под воздействием обстоятельств непреодолимой силы, таких как стихийное бедствие, ДТП, пожар или взрыв.
Какие риски включает в себя эта страховка? Сама формулировка «страхование багажа» дает только общую информацию. Перечень рисков по данному виду страхования может включать в себя один-два пункта, а может и целых десять. Страховые риски – это те случаи, которые могут повлечь за собой выплату вам страхового возмещения. Чем больше и подробнее расписаны страховые риски, тем лучше для вас.
Не должно быть никаких неопределенностей. Вы должны четко представлять, за что будете отдавать деньги. Например, если багаж был задержан по подозрению в перевозке запрещенного груза, а потом выяснилось, что произошла ошибка? Вам же пришлось из-за этого сидеть на вокзале и ждать. Здесь все понятно – выплатить должны. А если «виноваты» так называемые обстоятельства непреодолимой силы? Ураганы, землетрясения, предписания органов власти о введении в стране чрезвычайного положения? Извержения вулкана, наконец… Мало ли что может случиться в незнакомой стране!
Багаж можно застраховать на сумму, не превышающую его реальную стоимость. Это правило является общим для всех видов имущественного страхования. Если вещи дорогие, то можно составить опись перевозимого имущества. Случай утраты багажа не считается страховым, только если в действиях самого туриста усматривается вина в форме умысла или грубой неосторожности.
В поездке при утрате или задержке багажа необходимо обратиться к компании-перевозчику за получением соответствующей справки. По возвращении на родину эту справку вы предъявите в офисе своей страховой компании; там вам придется также письменно изложить обстоятельства произошедшего. Ну, а если ваш багаж все же отыщется, то его доставят вам бесплатно, даже если вы давно вернулись из поездки и завершился срок действия договора.