Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банку дали срок . Верховный суд напомнил кредитной организации о сроке давности». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основная проблема – это сложности с определением момента начала срока исковой давности. Есть разные позиции по этому вопросу и даже судебная практика неоднозначна: одни считают, что период для обращения в суд нужно отсчитывать с даты, когда должен был быть возвращён весь долг; другие считают, что СИД нужно рассчитывать отдельно для каждого платежа.
Согласно п.1 ст. 94 и п. 1 ст. 129 Закона о банкротстве со дня введения внешнего управления (открытия конкурсного производства) арбитражный управляющий принимает на себя полномочия органа управления должника. Соответственно, у него имеется право от имени должника также оспаривать совершенные им сделки и по общим основаниям, предусмотренным гражданским законодательством.
При наличии таких оснований действуют общие правила ГК РФ о сроках, и, соответственно, годичный срок может быть увеличен. Это становится важным, когда имеются основания для признания сделки ничтожной.
Ничтожные сделки считаются недействительными с момента их заключения, независимо от признания их таковыми в суде. Срок исковой давности по ним — три года. (п. 1 ст 181 ГК РФ).
В Постановлении Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 26.11.2015г № Ф08-7752/15 по делу № А32-4086/2012 суд указал, что заявленное требование о признании недействительным в силу ничтожности кредитного договора как не соответствующего положениям гражданского законодательства (ст. 1, 9, 166, 167, 819 ГК РФ) не может быть оспорено конкурсным управляющим по специальным основаниям Закона о банкротстве. Поэтому, как правильно отметили суды, на данное требование конкурсного управляющего распространяется трехлетний срок исковой давности, предусмотренный п.1 ст. 181 ГК РФ, течение которого началось со дня, когда началось исполнение сделки.
|
Общие сроки исковой давности по недействительным сделкам |
|
|
Ничтожные сделки
|
Оспоримые сделки |
|
3 года ( но не более 10 лет для 3-го лица) |
1 год |
|
Начало срока:
|
Начало срока:
|
Понятие исковой давности
Итак, прежде всего определимся, что представляет собой исковая давность (ИД). Под ИД понимают период, на протяжении которого банковское учреждение имеет право направлять должнику требования. При оформлении кредита, предоставляемого банком, срок предъявления требований не может превышать 3 года.
При этом ошибочно думать, что через указанное время заемщик может просто забыть о своих кредитных обязательствах. Чтобы воспользоваться правом освобождения от долгов, нужно выполнить ряд условий:
- не обращаться в банк с просьбами об изменении условий договора (часто заемщики таким образом пытаются снизить кредитную нагрузку);
- не подавать заявление о перекредитовании;
- не просить банк пойти на какие-либо другие уступки;
- не вести переписку с кредитным учреждением.
При наличии фактов взаимодействия с банком течение СИД будут прервано (т.е. он, по сути, обнулится). Наряду с этим, и банк не должен делать попыток заставить должника выплатить долг (в т.ч. до истечения СИД обращаться в суд с соответствующим иском). В дальнейшем, если банк подает заявление после его истечения, гражданин может подать ходатайство с просьбой аннулировать долг (важно не пропустить момент, так как оно подается до принятия решения).
Могут ли коллекторы подать в суд, если срок исковой давности прошел?
Продажа долга коллекторам — распространенная ситуация (особенно если вы заняли деньги в небольшом банке). Причем банки часто продают долги после прохождения СИД (т.е. когда возвращение долга законными методами становится практически невозможным).
Деятельность коллекторских агентств вызывает справедливые претензии со стороны граждан, так как представители этих организаций часто пытаются получить долг запрещенными способами (действуют при помощи угроз, применяют физическую силу и т.д.). Наряду с этим коллекторы (как и банковская организация) обладают правом обращения в суд.
Важно! Передача долга коллекторам не прерывает течение СИД. Поэтому, даже если коллекторское агентство инициировало судебное разбирательство, должник вправе предоставить доказательства того, что СИД уже истек. Признание судом факта истечения СИД делает невозможным предъявление каких-либо требований к гражданину со стороны коллекторов (т.е. по сути должник освобождается от долга и может не опасаться визитов приставов и других проблем).
Таким образом, списать долг при условии истечения СИД возможно, но это непростая задача. И, конечно, мы не рекомендуем брать кредит в надежде на то, что банк через 3 года аннулирует все долги. Нередко такие попытки получить деньги и избежать погашения задолженности приводят к неблагоприятным последствиям (арест счетов, конфискация имущества и т.д.).
Разработать правильную стратегию поведения, подготовить документы и защитить ваши права в суде поможет профессиональный юрист. Обращение к специалисту — гарантия того, что ваши права и интересы не будут нарушены банком или коллекторским агентством, а списание долга произойдет с наименьшими сложностями.
Что такое срок исковой давности и как он исчисляется?
Срок исковой давности (СИД) по кредитам = 3 года с момента, как лицо (кредитор) узнало о нарушении своих прав. Если в договоре был установлен конкретный срок исполнения обязательств, то СИД начинается после окончания этого срока (ст. 196 и 200 ГК РФ).
Как правило, СИД начинается с первого дня просрочки. При получении кредита устанавливается график платежей. Например, если дата списания платежа указана на 17 августа, при возникновении просрочки СИД начнет свой отсчет с 18 августа.
При возникновении просрочки банк может начислить должнику пени и штрафы и взыскать их в пределах срока давности. Размеры и список штрафных санкций должны быть указаны в договоре с банком/МФО. К спорам о взыскании неустойки применяется стандартный срок давности = 3 года.
29 сент. 2015 года Верховный суд выпустил постановление, в котором дал разъяснения по расчетам срока давности по задолженности, которая накопилось частями. СИД по каждому просроченному платежу рассчитывается по отдельности.
Пример: если внести ежемесячный платеж нужно было 10 апреля 2022 года, то при возникновении просрочки СИД начнет отсчет на следующий день и истечет 11 апреля 2025 года. Таким же образом можно определить, истек ли срок давности по оставшимся платежам.
Бывают случаи, когда должник думает, что срок давности истек по всему кредиту, хотя по факту срок давности некоторых платежей еще не прошел. В такой ситуации суд частично удовлетворит требования кредитной организации.
В каких случаях срок давности прерывается?
Срок давности по кредиту начинает свой отсчет заново в следующих ситуациях:
- Заемщик подал заявку на отсрочку, рассрочку или рефинансирование кредита;
- Заемщик внёс любой платеж для погашения основного долга или процентов по нему;
- Заемщик письменно признал наличие задолженности (например, подписал допсоглашение).
Если вы хотите избавиться от надоевших долгов по истечению срока давности, не стоит подписывать никаких документов с кредитной организацией, иначе этот срок начнет свой отсчет заново. При необходимости обращайтесь к юристам за консультацией.
ВАЖНО! Многих должников волнует вопрос, станет ли прерыванием срока давности получение письма (sms) или телефонный разговор с сотрудниками банка. Ответ — нет, эти действия не прерывают срок давности.
Не лишним будет знать о ситуациях, которые приостанавливают отсчет СИД:
- Призыв должника в армию;
- Пребывание заемщика в стране, вовлеченной в военный конфликт;
- Введение моратория (должник по закону получает отсрочку по исполнению кредитных обязательств);
- Другие форс-мажорные обстоятельства.
- Обратиться в суд не зависимо от того, прошел этот срок или нет – если ответчик не успеет подать заявление о пропуске СИД, банк получит право взыскать деньги с помощью службы судебных приставов.
- Добиваться погашения долга внесудебными способами – представители банковской организации могут беспокоить должника звонками и письмами с требованием погасить долг.
- Переуступить право на требование кредита коллекторам (без уведомления должника) – коллекторы будут настоятельно убеждать должника вернуть долг через звонки, смс и личные встречи.
Подозрительные сделки
Сделки, основания недействительности которых определены в ч.1 ст. 61.2 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», могут быть оспорены лишь в случае, если они совершены в течение одного года до принятия заявления о признании банкротом или после принятия указанного заявления. Подчеркну, что здесь речь идет не о сроке исковой давности, а о периоде подозрительности. Если сделка совершена за пределами периода подозрительности, то по данным банкротным основаниям она не подлежит оспариванию. Этот срок в отличие от срока исковой давности является объективным, т.е. зависит от конкретной даты. Соответственно кредиторы должны быть заинтересовано не медлить с подачей заявления о признании должника банкротом, чтобы иметь возможность наполнить конкурсную массу за счет оспаривания таких сделок.
Стоит задуматься, что произойдет, если оформить потребительский, автокредит, иной продукт и не оплачивать его? Нужно заранее подготовиться к грядущим неприятностям:
- испорченная КИ;
- постоянное увеличение долга с процентами, пеней;
- обвинение в мошенничестве, вплоть до привлечения к уголовной ответственности (ст.159);
- санкции со стороны судебных приставов, если сумма долга свыше 20-30 тысяч рублей;
- давление банковской СБ в виде смс-сообщений на телефон вам и близким;
- обращение в суд с привлечением коллекторов, что чревато потерей любого ценного имущества;
- проблемы с налогами;
- удержание части заработной платы, пенсионных выплат, когда действуют через ПФР или бухгалтерию предприятия, где трудится должник.
Могут даже сообщить в ЖКХ, чтобы списывать просрочку вместе с коммунальными оплатами.
Поэтому лучше не доводить дело до крайностей, если трудности с деньгами временные, стоит честно рассказать о них сотрудникам Сбербанка (другой компании), подготовить расписку, договориться по возможности об изменении графика погашения, попросить предоставить кредитные каникулы. Еще раз отметим, рассчитывать, что любой большой долг, даже истекший, смогут аннулировать либо иным образом списаться, не следует.
В каких случаях банк обязан списать долг
Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:
- смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
- невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
- наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
- отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.
Правила расчета срока
Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:
- если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
- срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
- установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
- любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
- если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
- если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.
Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.
Особенности определения срока
Определение срока исковой давности — сложная задача, так как каждая ситуация индивидуальна. Рассмотрим несколько самых распространенных случаев.
Применительно к кредитованию, СИД начинается с первой просрочки платежа. К кредитному договору прилагается график платежей, который должен строго соблюдаться. Если в назначенный день деньги не поступили, формируется задолженность, на которую начисляются штрафы. По данному платежу право требования банка истечет ровно через 3 года. Спустя месяц после первой просрочки, наступит дата следующего платежа, и пойдет отсчет нового СИД. Так банк будет подавать в суд заявление по каждому просроченному платежу.
Однако, при просрочках более 3 месяцев кредитор имеет право заявить о взыскании полной суммы по кредитному договору. В этом случае СИД исчисляется с момента предъявления единовременных требований по всем платежам. Один важный момент: если в требовании указан конкретный срок перечисления денежных средств, то именно он станет точкой отсчета исковой давности.
Исходя из этого, недобросовестные заемщики могут без ограничений брать кредиты и через 3 года списывать их, избегая выполнения финансовых обязательств. Но так ли просто пользоваться сроком исковой давности? На самом деле, нет, так как закон защищает и должника, и кредитора.
Как влияет на срок подачи судебных исков банкротство банка или потеря лицензии
В условиях финансового кризиса деятельности многих небольших банков прекращается или приостанавливается. Вне зависимости от причины закрытия банка ответственность с заемщика не снимается. Во избежание начисления штрафов за просрочку оплаты, клиент продолжает оплачивать ссуду согласно условиям договора.
Прекращение (приостановление) действия лицензии у банка-кредитора не снимает с него права требования возврата выданных заемных средств. У банка, объявившего себя банкротом, обязательно появится преемник, который будет вести его финансовые дела.
Никто не спишет ваш долг, о нем не забудут, он не погасится сам собой. Требования по погашению задолженности все равно поступят, на просроченные платежи будут наложены штрафы и пени.
Период исковой давности не приостанавливается и не прекращается при объявлении банкротства или лишении лицензии банка-кредитора. Но может быть перенесен, если у клиента нет возможности совершить платеж не по своей вине (закрылся офис банка, нет банкомата и т.п.), вступает в силу ст. 202 ГК РФ – действие непреодолимой силы.
Можно ли дождаться истечения срока исковой давности и не оплачивать долг
А что, если не платить кредит, выждать три года, и долг сам аннулируется? Возможно ли такое?
На практике, ни один банк не упустит возможность вернуть свои деньги, иначе они давно бы разорились. Кредитный договор включает все риски невозвращения заемных средств – в нем прописаны штрафы и пени за каждый день просрочки, которые будут копиться как снежный ком. Если вдруг вы решили не выплачивать кредит, посчитайте, хотя бы примерно, во сколько вам обойдется год просрочки. Знайте, эти деньги банк все равно с вас получит.
Случаи, когда банки «прощают» долг и не начинают судебный процесс, ничтожно малы, касаются незначительных для банка сумм кредитов. Рассчитывать на такой исход не стоит.
Кроме того, если есть доказательства, что заемщик умышленно не оплачивает кредит, хотя имеет такую возможность, возбуждается уголовное дело по статье 159 УК РФ, также уголовно наказуем невозврат долга на сумму более 2,25 млн. рублей ст. 177 УК РФ.
Не стоит дожидаться истечения срока подачи иска в суд. На практике, банк не допустит его окончания и передаст дело в суд или продаст долг коллекторскому агентству, которое может сильно испортить вам жизнь.
Как определяется течение срока давности взыскания задолженности
Этому вопросу посвящена ст. 200 ГК РФ. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Начисляются ли проценты по кредиту после решения суда?
Еще одна неприятная новость, что при вынесения решения суда о взыскании задолженности по кредитам, кредитный договор обычно не расторгается. И как следствие, договор продолжает действовать, а на сумму долга продолжают начисляться проценты, пени и штрафы. Кредитный договор может быть расторгнут в суде, но для этого банк (или другой кредитор) должны попросить суд об этом: «Просим взыскать просроченную задолженность в сумме ХХХХХ рублей и расторгнуть кредитный договор №ххх от хх.хх.хххх г.». Но крайне редко банки просят об этом в своих исковых заявлениях. Зачем им это? Ведь они через какое-то время могут еще раз обратиться в суд и взыскать с Вас дополнительно проценты за пользование денежными средствами.
Как же быть? Может быть, имеет смысл должнику попросить суд расторгнуть кредитный договор (договор займа)? По инициативе должника договор может быть расторгнут, если нарушены его существенные условия. Существенными условиями любого договора займа (кредитного договора) является то, что кредитор Вам дает денежные средства в долг, а Вы обязуетесь их вернуть в определенные сроки. Кредитор существенные условия договора выполнил при выдаче кредита (займа), и у Вас, скорее всего, нет оснований для расторжения договора.
Срок исковой давности при оспаривании сделок
Общий срок исковой давности при обжаловании сделок составляет 1 год. Исчисляться он начинает с того момента, когда лицо, обжалующее сделку, узнало или должно было узнать о том, что сделку можно оспорить, что для этого есть законные основания.
Обжалованию подлежат подозрительные сделки и сделки, совершенные с целью причинить вред имущественным правам кредиторов. Обжаловать сделки может финансовый управляющий или кредиторы, доля которых составляет не менее 10% от общей суммы задолженности.
Предлагаем ознакомиться: Образец заполнения заявления внж для граждан украины
Подозрительными являются такие сделки, при которых цена или какие-либо другие условия существенно отличаются от цены или условий аналогичных сделок, совершаемых при похожих обстоятельствах. (ст. 61.2 ФЗ «О банкротстве»).
Такая сделка может быть оспорена, если она была совершена в течение одного года до подачи заявления о признании банкротом, и в течение года после признания лица банкротом, начиная с момента, когда заинтересованные в обжаловании сделки лица узнали о том, что сделку можно обжаловать.