Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Размер уставного капитала МФО хотят увеличить до 5 млн руб.». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
МФО – это аббревиатура от «микрофинансовая организация». МФО не относится к банковским организациям, хотя тоже выдает займы (кредиты) и привлекает инвестиции под проценты. Основные клиенты микрофинансовых организаций – это физические лица, которым по разным причинам трудно или невозможно получить банковский кредит. Это безработные, студенты, пенсионеры, лица с плохой кредитной историей.
Внесение МФО в реестр Центробанка
На получении документов из ИФНС регистрация МФО не заканчивается, пока ещё это просто обычное юридическое лицо. Согласно закону № 151-ФЗ специальные права и обязанности микрофинансовая организация получает только после внесения сведений о ней в реестр Центробанка.
Регистрация МФО в реестре ЦБ происходит в заявительном порядке, в пакет документов входят:
- заявление о внесении сведений в реестр микрофинансовых организаций;
- копия устава и решения о регистрации МФО;
- копия приказа о назначении директора;
- сведения об юридическом адресе;
- сведения об учредителях;
- справка об отсутствии судимости учредителей и руководителей МФО;
- документ об уплате пошлины на 1500 рублей;
- правила внутреннего контроля.
Заявление и сведения об учредителях заполняются по форме приложений 1 и 2 к Указанию Банка России от 28.03.2016 N 3984-У (есть в свободном доступе). Информацию о внесении сведений об организации в ЕГРЮЛ Центробанк запрашивает в налоговых органах самостоятельно.
Документы подают в территориальные учреждения Банка России по взаимодействию с субъектами микрофинансирования (контакты можно найти на сайте ЦБ). Регистрация МФО в реестре Центробанка происходит в течение 30 рабочих дней со дня подачи документов. После внесения в реестр организация может приступать к своей микрофинансовой деятельности.
ШАГ 11. Советы и риски
Микрофинансовые организации подразумевают наличие огромных рисков в своей работе. Несмотря на свою деятельность, есть вероятность иметь дело с недобросовестными заемщиками и впоследствии потерять свое имущество.
Чтобы работать в плюс необходимы высокие ставки по займам. Именно в основе подобных ставок и заложен риск. Ставку в начале составления бизнес-плана компании. При этом учитываются следующие факторы:
- при тщательной проверке заемщика, риск составляет 10% от риска невозврата средств;
- при проверке кредитной истории риск невозврата составляет не более 25%;
- срочные займы – самые высокорискованные. Порядка 30-45% в процентной ставке.
ШАГ 9. Оценка ежемесячной выручки
По словам Петра Пакульского, считать прибыль необходимо каждый день. При ежемесячном подсчете предприниматель не увидит потоков, которые происходят внутри месяца.
В целом ситуация оценки прибыли крайне индивидуальная. Перед открытием бизнеса рекомендуется подсчитать варианты с различными процентными ставками по кредитам, а после открытия МФО тестировать все варианты и смотреть, в каком случае вы будете получать больше прибыли.
Предположим, в среднем у московской МФО будут брать кредит на 10 000 рублей. Клиент должен вернуть эти деньги с 30%, следовательно 13 000 рублей. Так, прибыль от одного клиента 3000 рублей. Чтобы выйти в ноль, МФО потребуется 5 клиентов ежедневно.
Ежемесячная прибыль в 100 000 рублей поможет проекту окупиться за несколько лет, однако потребуется по 6 клиентов в день.
Спрос на услуги МФО в небольших городах с населением меньше сотни тысяч человек будет, скорее всего, даже больше. Допустим, в данном случае будут брать кредит на сумму в 20 000 рублей с таким же процентом. Тогда достаточно 2 клиентов каждый день, получать прибыль около 120 000 рублей. Таким образом МФО окупится уже через год-два.
Таким же образом нужно рассчитывать финансовый план и для других процентных ставок. После открытия бизнеса опытный предприниматель определит посещаемость собственного предприятия и проведет корректировки в финансовом плане.
Микрокредит в мире и в России
Чтобы создать и развить свой бизнес, увеличить оборот, справиться с внезапно наступившими краткосрочными финансовыми проблемами, люди нередко обращаются за микрофинансированием. Задуматься о займе могут представители очень мелкого бизнеса, такого как, например, выпечка булочек усилиями членов одной семьи, доставка небольших грузов, торговля на улице или в переходах сувенирами и хозяйственными мелочами.
Микрофинансовые организации берут на себя большие риски, чем коммерческие банки. Получить кредит в них легче, что способствует развитию бизнеса в целом. Ведь за микрозаймами в каждой стране, в том числе, и в России, обращаются тысячи людей, которые не могли бы по тем или иным причинам претендовать на банковский кредит. Это неизбежно приводит к росту предпринимательской активности и оживлению экономики.
В России некоторые политики выступают за полный запрет микрофинансовых организаций, мотивируя это тем, что обращаются за займами наименее обеспеченные и незащищенные слои российского общества, что приводит к их закабалению — подчас люди вынуждены работать только на выплату процентов по долгу. Это дискуссионная точка зрения, однако до недавнего времени проценты в МФО по займам были, действительно, настолько велики, что выплатить их заемщикам не всегда представлялось возможным.
Ответы на распространенные вопросы
Вопрос №1. Может ли МФО быть зарегистрирована в форме некоммерческого партнерства?
С 2016 года это не возможно. Список форм, в которых может быть зарегистрирована МФО закрытый и расширению не подлежит.
Вопрос №2. Микрокредитная компания привлекает денежные средства физических лиц под высокий процент. Это правомерно?
Нет, привлекать денежные средства сторонних физических лиц в настоящий момент может только микрофинансовая компания, причем только в размере не менее 1,5 млн. руб. Названная компания скорее всего ведет свою деятельность с нарушением действующего законодательства. Для начала необходимо проверить, является ли указанная компания микрофинансовой организацией, т.е. следует убедиться, включена ли она в Государственный реестр микрофинансовых организаций.
Вопрос №3. Как узнать, на каких условиях представляются займы МФК?
МФО обязаны посещать копию Правил предоставления микрозаймов на месте, удобным для ознакомления любым заинтересованным пользователем, а также в сети Интернет.
Нововведения 2018-2023: типы микрозаймов, лимиты по переплате
Затем серьезные поправки в законодательство в области микрофинансирования были сформулированы в Федеральном законе от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Поправки были настолько фундаментальными, что их вводили в действие в несколько этапов: с 28 января и с 1 июля 2019 года, а также с 1 января 2020 года, и, наконец, с 1 июля 2023 года.
Среди микрозаймов закон выделяет отдельный вид — микрозаймы без обеспечения. Максимальная сумма такого займа ограничена 10 тысячами рублей, максимальный срок — 15 днями без возможности продления, а объем процентов — не более 30% (то есть 3 тысяч рублей) за весь срок займа.
Были ужесточены правила деятельности самих МФО: право заключать договоры по микрокредитованию закреплено за организациями, официально зарегистрировали основной вид деятельности как предоставление займов потребителям. МФО обязаны регистрироваться в реестре микрофинансовых организаций, который ведет Банк России.
Популярные мифы о невыплатах
Многие боятся становиться должниками из-за нехватки знаний в финансовой области. Существует несколько распространенных версий насчет того, что будет, если не платить долг по займам:
-
Физическое воздействие со стороны службы взыскания МФО. Это незаконно — человек в любой момент может обратиться в полицию с заявлением об угрозах или избиении.
-
Возложение обязательств по микрозайму на родственников. Обязательства могут быть возложены на родственников, только если они являются поручителями заемщика, а также если они вступили в наследство по закону. В противном случае обязательства могут быть переложены только на поручителей и созаемщиков.
-
Уголовная ответственность и тюрьма. Невыплата микрозайма может повлечь за собой только административную, а не уголовную ответственность. Административная ответственность не предусматривает лишения свободы.
-
Изъятие имущества. Имущество может изыматься и выставляться на продажу, только если это одобрит суд.
-
Лишение родительских прав, если у должника есть дети. Лишить родительских прав могут только при несоблюдении родительских обязательств. Долги по микрозаймам – это не родительское обязательство, поэтому за них не лишают родительских прав.
Это всего лишь мифы, и стоит помнить о том, что привести в действие подобные меры – это равно нарушить закон. Большинство МФО не занимаются подобными делами.
Микрофинансовая организация – это юридическое лицо, осуществляющее микрофинансовую деятельность и сведения, о котором внесены в государственный реестр ЦБ РФ. По сути МФО — это обычное юридическое лицо (ООО, АО, ПАО), но с определенным статусом, полученным от Центробанка России.
МФО ведет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов. В отличие от банков, осуществляющих кредитование населения, для получения займа в МФО не требуется огромного количества документов, а также справок о подтверждении доходов.
Также существенным отличием потребительских займов в МФО от обычных кредитов, является условие о процентах и срок выдачи займа. Проценты по договорам микрозайма начисляются ежедневно, а срок заключения таких договоров редко превышает один год. При этом МФО могут выдавать микрозаймы только в рублях.
Требования к заемщикам
Требования молодых компаний более лояльны, чем у тех, кто давно работает на рынке микрокредитования, иначе новые МФО не смогли бы конкурировать:
- Возраст — это первый критерий, на который обращают внимание при проверке анкеты. Он не может быть менее 18 лет.
- Документы — для оформления микрокредита обязательно наличие паспорта и гражданства РФ. В редких случаях, могут потребоваться номера СНИЛС/ИНН (но не наличие самих документов).
- Регистрация — простыми словами прописка, которую можно найти с 5 по 12 страницу паспорта. Указать нужно действующую.
- Доход — МФО интересуют все Ваши источники доходов: официальные и неофициальные. Эта информация требуется для оценки рисков при выдачи микрозайма.
Особенности новых финансовых продуктов
Работать в новых условиях смогли не все – за полтора года количество МФО, предлагающих финансовые услуги легально, сократилось на треть. Те, что выдержали конкуренцию, усилили свои позиции. Выросли объёмы выданных займов, появилась возможность предлагать клиенту услуги, недоступные конкурентам.
Простым заёмщикам такие изменения жизнь облегчают. Теперь можно займы на карту брать спокойно, не опасаясь, что при просрочках повысится максимальная ставка, и размер задолженности превысит все разумные пределы. Права коллекторов существенно ограничили, так что взыскание долга теперь цивилизованное – только через суд с удержанием долга из зарплаты или арестом счетов должника.
Наш ресурс постоянно развивается, ежедневный мониторинг предложений по микрокредитованию позволяет собрать на этой площадке самые перспективные МФО.
Для заёмщиков важен тот момент, что каждое обращение в организацию повышает ее рейтинг и доверие клиентов, поэтому кредитор стремится разрабатывать программы лояльности, выгодные не только МФК.
Микрокредиторам грозят миллионы
10 Апреля 2023 Законодатели предложили увеличить минимальный размер капитала микрокредитных компаний (МКК) с текущих 10 тыс. руб. до 5 млн. руб. По их мнению, это поможет пресечь доступ в сегмент недобросовестных игроков.
Но участники рынка и правозащитники указывают, что такая инициатива способна спровоцировать массовый уход в тень вполне добросовестно работающих компаний и лишить заемщиков возможности решать спорные моменты в правовом поле. Группа депутатов и сенаторов во главе со спикером Госдумы Вячеславом Володиным и председателем Совета федерации Валентиной Матвиенко внесла в Госдуму поправки в закон «О микрофинансовой деятельности» (151-ФЗ) и антиотмывочный закон (115-ФЗ). В частности, ими предлагается увеличить минимальный размер собственных средств (капитала) микрокредитной компании (МКК) с нынешних 10 тыс.
руб. до 5 млн руб. Проект разработан в рамках поручения президента Владимира Путина в целях предотвращения неправомерных действий в отношении граждан при осуществлении микрофинансовой деятельности.
Все МФО делятся на микрофинансовые (МФК) и микрокредитные (МКК) компании с 29 марта 2017 года. Последние не имеют жестких требований к капиталу (он должен был быть не менее 10 тыс.
руб., как у всех юрлиц), но при этом у них есть ряд ограничений. Капитал МФК должен быть не менее 70 млн руб.
На 5 апреля в реестре ЦБ числились 51 МФК и 1949 МКК.
На прошлой неделе глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила запретить МФО выдавать займы под залог жилья (см.
Новые займы без отказа со 100% одобрением: миф или реальность и как его получить
Обычно люди с недоверием относятся к самым новым компаниям по выдаче онлайн-займов, размещающим рекламу в формате «Даем деньги всем с гарантией 100%». Хоть это и рекламный ход, но доля правды в нем есть.
Действительно, показатель одобрения заявок во многих МФО превышает 95%. Такая лояльность связана не только с относительно высокой процентной ставкой. В отличие от банков, заявки в новых МФО рассматривают не сотрудники или целая кредитная комиссия, а система автоматического скоринга. Этот ускоренный механизм обработки анкет предполагает отказ от проверки платежеспособности клиента.
По этой причине заявки в МФК и МКК активно одобряются заемщикам, которых не слишком любят банкиры: студентам, безработным, пенсионерам, людям, в силу обстоятельств испортившим свою кредитную историю.
Однако во избежание отказа стоит прислушаться к некоторым рекомендациям. Отвечать на вопросы анкеты нужно честно. Если МФО обнаружит, что клиент предоставил ложные данные – заявка будет автоматически отклонена. Также после отправки запроса надо отвечать на телефонные звонки (ведь может позвонить кредитор) и попросить о том же контактных лиц. И, наконец, чтобы без проблем получать новые займы на карту без отказа, желательно закрыть текущие просрочки.
Новые правила ЦБ о регистрации микрокредитной компании
Сегодня мы рассмотрим основные изменения, которые внес Федеральный закон от 2 августа 2019 г. №271-ФЗ в Федеральный закон от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее Федеральный закон №151-ФЗ) на примере микрокредитных компаний.
Новые правила регистрации микрокредитной компании
С 1 октября 2019 года сокращается перечень документов, предъявляемых в Банк России для внесения сведений о микрокредитной компании (далее МКК) в реестр Банка России. Так из списка обязательной документации вычеркнуты три документа:
- копия решения о создании юридического лица;
- оригинал справки о наличии (отсутствии) судимости у членов совета директоров (наблюдательного совета), членов коллегиального исполнительного органа, единоличного исполнительного органа юридического лица, учредителей (участников, акционеров), имеющих право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал юридического лица, которая выдана уполномоченным органом государственной власти и дата выдачи которой не превышает три месяца до даты ее представления;
- документ, подтверждающий уплату государственной пошлины за внесение сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций
Согласно изменениям, в Федеральном законе №151-ФЗ, вступающим в силу с 1 октября 2019 года, в составе пакета документов в ЦБ о включении в реестр МФО не будет требоваться представление справки об отсутствии судимости. Между тем, это не освобождает учредителей МКК заказывать справку об отсутствии судимости в органах полиции. Так как справка об отсутствии судимости должна сохранится в МКК (в личном деле сотрудника или учредителя) для исполнения требований, следующих двух указаний ЦБ РФ:
- Указание Банка России от 21 декабря 2017 г. N 4658-У «О порядке и сроке направления уведомления лицом, которое прямо или косвенно получило право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал профессионального участника рынка ценных бумаг, микрокредитной компании, ломбарда, а также о порядке запроса Банком России информации о лицах, которые прямо или косвенно имеют право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал профессионального участника рынка ценных бумаг, микрокредитной компании, ломбарда»;
- Указание Банка России от 5 декабря 2014 г. N 3470-У «О квалификационных требованиях к специальным должностным лицам, ответственным за реализацию правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в некредитных финансовых организациях».