Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Определить сумму переплаты и эффективную ставку для каждоговарианта». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Понятие «эффективная процентная ставка» чаще всего применяют при расчетах выгоды от вложения средств. Инвесторы использует показатель EIR (Effective Interest Rate) для оценки доходности активов. Второе название — ставка дисконтирования. Она определяет прибыльность любого финансового продукта во времени. Можно рассчитать для любых сроков и любых сумм.
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
- Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
- Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
- И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за сопровождение сделки;
- комиссия за открытие счета и его ведение;
- комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Пример вычисления ставки EAR с разной периодичностью начисления процентов.
Используя заявленную ставку 6%, вычислите EAR при полугодовом, ежеквартальном, ежемесячном и ежедневном начислении процентов.
Решение.
EAR при полугодовом начислении процентов =
(1 + 0.03)2 — 1 = 1.06090 — 1 = 0.06090 = 6.090%.
EAR при квартальном начислении процентов =
(1 + 0.015)4 — 1 = 1.06136 — 1 = 0.06136 =6.136%.
EAR при ежемесячном начислении процентов =
(1 + 0.005)12 — 1 = 1.06168 — 1 = 0.06168 = 6.168%.
EAR при ежедневном начислении процентов =
(1 + 0.00016438)365 — 1 = 1.06183 — 1 = 0.06183 = 6.183%.
Обратите внимание на то, что EAR увеличивается с увеличением периодичности начисления.
Вычисление эффективной процентной ставки
С помощью эффективной ставки клиент узнает, сколько денег придется заплатить всего по договору займа, прежде чем задолженность ликвидируется. Эффективная ставка – полная стоимость кредита, по которой судят, насколько выгодно предложение банка.
К дополнительным тратам по кредиту, учитываемым при подсчете ставки, относят:
- комиссии банка, отраженные в кредитном договоре и те, которые платят после подписания;
- оплата сервиса банка (обслуживание, открытие счета, используемого для внесения ежемесячных платежей);
- затраты на страховку, оформленную по причине получения ипотеки или автокредита (учитываются невзирая на факт перечисления средств не банку, а страховщику).
Поскольку заемщика интересует фактическая переплата по кредиту, а не начальная ставка, заявленная в рекламном буклете, закон обязывает кредитора указывать в договоре страхования эффективную ставку, с учетом дополнительных расходов человека. Информация не должна скрываться от клиента до подписания договора. Клиент вправе самостоятельно выполнить расчеты и проверить ставку, воспользовавшись специальными калькуляторами.
Банку выгоднее указывать меньший процент переплаты, поэтому в расчетах кредитные структуры прибегают к различным уловкам. Некоторые оплаты не включают в общий подсчет вообще, другие исключают, если платежи вносились в пользу других организаций, не входящих в банковскую структуру. Перед сравнением эффективных ставок разных банков стоит проверить, все ли расходы учитываются в расчетах.
Для ручного подсчета используется одна из несложных формул:
Эфст = (С/Спк — 1)/(полный срок кредитования/12)*100,
где:
- Эфст — эффективная процентная ставка по кредиту;
- С — сумма всех основных и дополнительных платежей, которые должны будут произведены по кредиту;
- Спк — сумма полученных в долг денег.
Важно учитывать срок кредитования. Чем больше период, тем больше переплата. Ставка считается эффективной (выгодной), когда она максимально приближена к заявленным годовым процентам.
Для расчета ЭКС в табличном редакторе есть несколько функций:
- ЭФФЕКТ (EFFECT);
- ЧИСТВНДОХ (XIRR);
- ПЛТ (PMT).
Подробное описание этих функций есть в справочной службе Excel и интернете.
Рассмотрим расчет функции ЭФФЕКТ для выяснения эффективности ставки по кредиту.
Клиент взял 70 тыс. руб. на 24 месяца под 20% годовых без процентов за обналичивание и выдачу займа.
Функция ЭФФЕКТ подходит только, когда в договоре не предусмотрены дополнительные сборы. Для ее расчета прописывается формула. Для этого в любой пустой ячейке таблицы ставится знак «=» и в строке ввода выбирается «Мастер функций». Далее в группе «Финансы» используется функция ЭФФЕКТ или в поиске прописывается это значение. Ее выделяют и в поле аргументов вводят следующие параметры:
- номинальная ставка — годовая ставка, озвученная банком (в нашем случае она равна 20% — указываем 0,2);
- количество периодов — количество месяцев, на которое берется кредит (проставляем 24).
После нажатия клавиши «Ввод» или Enter на клавиатуре получаем значение 0,22. Это и есть эффективная ставка по кредиту.
Пример расчета прилагается в виде таблицы Excel.
Для вычисления годовой процентной ставки прежде всего необходимо выяснить какова сумма ежемесячного платежа.
Воспользуемся формулой, при условии, что выплаты проводятся равными частями:
A = K*S,
- А – ежемесячный платеж;
- S сумма займа;
- K коэффициент аннуитетного кредита, рассчитываетсяс помощью формулы, зависящей от iмесячной ставки по кредиту и n,параметра, определяющего число периодов, по завершении которых будет выплачен кредит:
Как рассчитать эффективную процентную ставку
Вопросы, связанные с уменьшением размера погашения, возникают при обострении ситуации. Зачастую это связано с тем, что денег для погашения кредита нет, а сроки выходят. Очень важно перед этим рассчитать стоимость возможной пени, чтобы быть готовым к самым непредсказуемым ситуациям.
Всего существует три основных способа, как уменьшить переплату.
- Реструктуризация.
- Пролонгация.
- Рефинансирование.
Effective rate of interest (эффективная процентная ставка) имеет множество определений, однако все они открывают одну и ту же суть с разных сторон. Это:
- Кредитная ставка, включающая в себя все затраты на обслуживание займа, страховые программы, комиссии и проч.
- Сложнопроцентная годовая ставка, являющаяся величиной оценки доходности определенной финансовой операции.
- Реальная стоимость кредита, которая содержит в себе все затраты заемщика за время погашения долга.
- Действительная стоимость кредита, превышающая номинальную ставку.
Предупреждаем вас, что самая высокая эффективная процентная ставка ожидает вас при оформлении столь популярной сегодня кредитной карты. ЭПС будет содержать в себе:
- Платеж (комиссию) за выпуск «пластика».
- Комиссию за обслуживание карточки.
- Плату за ведение расчетного счета.
- Комиссию за совершения операций по карте.
- Если уместно — комиссию за конвертацию валюты.
- При нарушениях условий кредитного договора — штраф за превышение лимита или несвоевременное внесение платежа.
- И, собственно, погашение суммы долга и выплату процентов по нему по номинальной ставке.
Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.
Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее.
Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени.
А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.
Что касается банковских вкладов, то здесь в корне другая ситуация:
- Номинальная процентная ставка — фиксированная величина вашего годового дохода, выраженная в процентах. Например, 9 % годовых.
- Эффективная процентная ставка — это плавающая величина вашей прибыли, зависящая от некоторых условий, прописанных в договоре. Что касается вкладов, то она выше номинальной ставки. Это прежде всего характерно для вкладов с капитализацией («сложными» процентами, начислением процентов на проценты), когда к сумме вклада по прошествии какого-либо периода прибавляется сумма начисленных процентов, и за следующий промежуток времени проценты начисляются на эту уже увеличенную денежную величину. Вклад с 9 % годовых с капитализацией принесет гораздо больше прибыли, чем аналогичный без капитализации. Важно учитывать и ее периодичность: если она происходит каждый месяц, то это гораздо выгодней случая, когда «сложные» проценты начисляются раз в полгода.
А теперь перейдем к «больному» вопросу — кредитам.
Как осуществляется расчет
Отвечая на вопрос: как рассчитать эффективную процентную ставку, поясним, что данный процесс считается достаточно простым, поэтому доступен каждому потенциальному заемщику, который с помощью такого действия проверяет правильность расчетов банковской организации.
Первоначально важно разобраться, чем номинальная ставка отличается от эффективной. Первая не изменяется за весь период, на который банком предоставляются заемные средства заемщику. Именно она первоначально указывается клиенту организации в качестве основной ставки процента. Она выступает в качестве условия кредитования по конкретной программе, предлагаемой банком. А вот эффективная ставка может постоянно меняться, поскольку в любой момент могут возникать разные дополнительные платежи, каким-либо образом связанные с выплатой займа.
Что включает в себя эффективная процентная ставка по кредиту?
Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться.
Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.
Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста. Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк.
Если клиент будет уведомлен о полной стоимости его кредита, он сможет принять взвешенное решение, и выбрать именно тот банк, который предлагает оптимальные условия для потенциального заемщика.
Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка.
Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.
Термины кредитования. Эффективная процентная ставка
Когда человек обращается в банк, он обращает внимание на процентную ставку, называемую банком.
Это естественно: переплачивать за пользование кредитом никто не хочет. И совершает большую ошибку.
Потому что процентная ставка, декларируемая банками отличается от той, по которой заемщик фактически платит.
Совет!
Дело в том, что во многих банках существуют дополнительные комиссии: где-то есть комиссия «за снижение ставки по кредиту», где-то — еще какая-то комиссия, которая платится при выдаче кредита, (но называется иначе, чем «комиссия за выдачу кредита», потому что брать комиссию именно за выдачу кредита банкам запретили).
Как посчитать, какая программа какого из банков действительно выгоднее? Для этого используется эффективная процентная ставка, с ее помощью можно более объективно сравнить выгодность того или иного кредита.
Существуют различные определения эффективной процентной ставки. Я считаю, что наилучшим определением является такое: эффективная процентная ставка — это годовая процентная ставка по кредиту, с учетом всех расходов, произведенных за время пользования кредитом.
Обращаю Ваше внимание, что поскольку при расчете эффективной процентной ставки учитываются все сборы и комиссии банков, то очень большое значение имеет время, которое Вы пользуетесь кредитом.
Так, комиссия за выдачу кредита в размере 1000 долларов, при размере кредита в 100000 долларов, может увеличить процентную ставку на:
- 365%, если кредитом пользовались всего один день;
- 0,1%, если кредитом пользовались 10 лет.
Номинальная и эффективная процентная ставка
Номинальная ставка — это фиксированная величина, размер годовой переплаты за кредит, который вы видите на заманчивых рекламных проспектах. Она не включает в себя стоимость страховок, комиссий, плату за обслуживание кредитной карты — все те растраты, которые вам предстоит понести вместе с выплатой процентов по кредиту и погашением займа.
Почему же клиенту сразу же не озвучивается сумма, которая равна эффективной процентной ставке? Во-первых, эту величину весьма трудно вычислить заранее. Например, если клиент просрочит платеж или несколько взносов, эта величина изменится в большую сторону от той, которая будет рассчитана вначале, из-за начисления пени. А во-вторых, банк попросту растеряет клиентов, если озвучит им все их реальные расходы.
Как влияют на эффективную ставку операции пополнения вклада или частичного снятия.
При пополнении вклада, его основное тело увеличивается, следовательно, клиент получит больше процентов.
Рассмотрим вариант, когда клиент вносит на третий месяц сумму в 20 000 руб.
| Месяцы | Кап.сумма, руб | Ставка в месяц | Проценты за месяц, руб |
|---|---|---|---|
| 1 | 100000 | 0,006 | 600 |
| 2 | 100600 | 0,006 | 603,6 |
| 3 | 121203,6 | 0,006 | 727,2216 |
| 4 | 121930,82 | 0,006 | 731,5849 |
| 5 | 122662,41 | 0,006 | 735,9744 |
| 6 | 123398,38 | 0,006 | 740,3903 |
| 7 | 124138,77 | 0,006 | 744,8326 |
| 8 | 124883,60 | 0,006 | 749,3016 |
| 9 | 125632,91 | 0,006 | 753,7974 |
| 10 | 126386,70 | 0,006 | 758,3202 |
| 11 | 127145,02 | 0,006 | 762,8701 |
| 12 | 127907,89 | 0,006 | 767,4474 |
| Итого | 8675,341 |
Расчет процентов на банковский депозит при начислении процента на процент. Формула расчета сложных процентов.
Если проценты на депозит начисляются несколько раз через равные промежутки времени и зачисляются во вклад, то сумма вклада с процентами вычисляется по формуле сложных процентов.
S = K * ( 1 + P*d/D/100 )N
Где:
S — сумма депозита с процентами,
К — сумма депозита (капитал),
P — годовая процентная ставка,
N — число периодов начисления процентов.
При расчете сложных процентов проще вычислить общую сумму с процентами, а потом вычислить сумму процентов (доход):
Sp = S – K = K * ( 1 + P*d/D/100 )N – K
или
Sp = K * (( 1 + P*d/D/100 )N – 1)
Пример 1. Принят депозит в сумме 100 тыс. рублей сроком на 90 дней по ставке 20 процентов годовых с начислением процентов каждые 30 дней.
S = 100000 * (1 + 20*30/365/100)3 = 105 013.02
Sp = 100000 * ((1 + 20*30/365/100)N – 1) = 5 013.02
Посмотрите Excel-таблицу
Расчет рентабельности:
Наценки, скидки, выручка, прибыль,
рентабельность, минимальная наценка, НДС
Пример 2. Проверим формулу начисления сложных процентов для случая из предыдущего примера.
Разобьем срок депозита на 3 периода и рассчитаем начисление процентов для каждого периода, использую формулу простых процентов.
S1 = 100000 + 100000*20*30/365/100 = 101643.84
Sp1 = 100000 * 20*30/365/100 = 1643.84
S2 = 101643.84 + 101643.84*20*30/365/100 = 103314.70
Sp2 = 101643.84 * 20*30/365/100 = 1670.86
S3 = 103314.70 + 103314.70*20*30/365/100 = 105013.02
Sp3 = 103314.70 * 20*30/365/100 = 1698.32
Общая сумма процентов с учетом начисления процентов на проценты (сложные проценты)
Sp = Sp1 + Sp2 + Sp3 = 5013.02
Таким образом, формула вычисления сложных процентов верна.
Формула расчета процентов по дифференцированной схеме
Формула дифференцированного расчета выглядит так:
Платеж=(сумма кредита/срок в месяцах)+(остаток * процентная ставка/12)
При таком способе сумма ежемесячного взноса меняется в течение срока кредитного договора. Тело кредита разделяется на равные части по числу месяцев. С каждым взносом в течение срока выплачивается часть тела и начисленные на от предыдущего платежа проценты.
Размер ежемесячного платежа постепенно становится все меньше, так как уменьшается остаток. Также полная стоимость кредита становится меньше, чем при аннуитетной схеме. Однако, в этом случае размер переплат за весь срок труднее рассчитать самому. Такой способ подсчета применяется реже, чем аннуитетный.
Как работает кредитный калькулятор?
Для расчета кредита, необходимо ввести сумма займа, указать срок действия договора и размер вашей процентной ставки. Этот калькулятор может рассчитывать и фиксированные аннуитетные, и понижающиеся дифференцированные ежемесячные платежи (откройте пункт «дополнительные параметры»).
Показатель ставки можно выбрать фиксированный или изменяемый. Чтобы выбрать второй вариант, нужно ввести число, с которого будет введен новый процент.
Благодаря нашему калькулятору вам больше не нужно будет ходить в банк, чтобы рассчитать досрочное погашение займа. Причем сделать это можно в течение всего 2 минут! Для этого просто укажите некоторые дополнительные данные в форме программы:
- Какого числа досрочно внесены средства (в случае с одноразовым платежом) или временной промежуток (если планируете делать регулярные платежи несколько раз в месяц);
- Размер досрочного платежа;
- Указать вариант перерасчета займа;
- Можно ввести неограниченное число досрочных платежей.
Как подобрать кредитный продукт
Подобрать подходящую программу можно тремя способами:
- Обратиться за консультацией к сотруднику банка в ближайшем отделении.
- Позвонить по номеру горячей линии.
- Воспользоваться онлайн-сервисом для расчётов условий кредитования.
Кредитный калькулятор Сбербанка поможет проанализировать:
- эффективную ставку;
- сумму переплаты;
- ежемесячные выплаты;
- полную стоимость (ПСК).
Онлайн-инструмент с удобным интерфейсом мгновенно произведёт математические вычисления по заданным параметрам, составит примерный график выплат. Для этого необходимо ввести в поля:
- сумму;
- срок;
- процентную ставку;
- тип платежей.
Значения будут примерными, так как сумма займа может измениться, кредитный лимит для каждого заявителя устанавливается банком индивидуально. Кроме того, для действующих клиентов Сбербанк предлагает снижение процентной ставки.