Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой НПФ выбрать в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Фонды вкладывают накопления в финансовые инструменты, которые приносят доход. За счет этого будущая пенсия увеличивается. Один фонд сработает лучше, другой — хуже, что в итоге повлияет на размер пенсии.
Бывало, что Центробанк отзывал лицензии у негосударственных пенсионных фондов из-за нарушений закона и невыполнения ими своих обязательств.
Например, в 2015 году лицензию отозвали у пяти НПФ: «Солнце. Жизнь. Пенсия», «Адекта-пенсия», «Уралоборонзаводский», «Защита будущего» и «Солнечное время». В этом случае деньги клиентов без потерь возвращают в ПФР — в портфель «Расширенный» УК ВЭБ. Далее будущие пенсионеры могут выбрать новый НПФ, сменить УК или инвестпортфель в рамках ВЭБ.
Если вы считаете, что ваш НПФ менее надежный или доходный — можете его поменять.
Что представляют собой рейтинги НПФ России по надежности и доходности?
Сегодня на рынке действует множество НПФ, предлагающих разные условия, доходность и инвестиции в различные объекты. При этом спрос на услуги данных учреждений повышает предложение — это обуславливает высокую конкуренцию на рынке. Сделать выбор в пользу эффективно работающего и надежного фонда помогают рейтинги, составляемые экспертами на базе сложной методологии. Рейтинг доходности негосударственных пенсионных фондов определяет, в какой мере данное учреждение способно выполнить взятые на себя обязательства по отношению к вкладчику. Главный критерий рейтинга — доходность НПФ или объем прибыли, который фонд получает по итогам управления пенсионными накоплениям своих клиентов. Рейтинг надежности негосударственных пенсионных фондов, напротив, в приоритет ставит стабильность учреждения и способность противостоять актуальным рискам.
Рейтинг лучших НПФ для граждан РФ по надежности
Сразу необходимо отметить, что единого и признанного всеми рейтинга по надежности и доходности не существует. Большинство аналитических агентств ориентируются на рейтинги, составляемые независимым кредитным агентством под названием «Эксперт РА», по данным Центробанка и других известных источников. Все аккредитованные фонды по параметру «надежность» подразделяются на четыре вида категорий, каждой из которых присваивается буквенное обозначение. Так, наилучшую надежность имеют учреждения, которым присвоена категория ААА. В 2022 году по данным агентства «Эксперт РА» к данной категории отнесены 5 компаний: АО Газфонд «Пенсионные Накопления», АО ВТБ «Пенсионные накопления», АО «Газфонд», АО «Сбербанка», АО «Эволюция». Рассмотрим их поподробнее.
Какой НПФ выбрать, чтобы точно не потерять деньги?
Любые инвестиции — это риск. Даже один и тот же фонд может в какой-то год заработать больше других, а в следующем — выйти в минус. Но есть несколько показателей, на которые стоит обратить внимание:
- Проверьте доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за несколько лет. Если эта доходность была стабильно на уровне или чуть выше среднего по рынку, без значительных провалов, это хороший признак.
- Посмотрите количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд больше, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он может нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.
- Посмотрите, кто владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот: если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.
Можно ли перейти из одного НПФ в другой?
Да, конечно, фонд можно поменять. Например, если вы опасаетесь, что ваш НПФ обанкротится или фонд из года в год неудачно инвестирует ваши накопления — с маленькой доходностью или вообще с убытками.
Точно так же раз в год можно перевести деньги из ПФР в негосударственный пенсионный фонд или обратно. Кроме того, в рамках ПФР можно перекладывать накопления из одной управляющей компании в другую или менять инвестиционные портфели. Но выгоду от перехода нужно тщательно оценить.
По закону НПФ обязаны фиксировать инвестиционный доход каждые пять лет с момента заключения договора с клиентом. Причем даже если фонд вкладывал деньги неудачно и получал не доход, а убытки от инвестиций, по итогам этих пяти лет в минусе человек точно не окажется. В момент фиксации на его счете должна оказаться сумма не меньше той, которая была на начало этого периода, плюс все взносы, которые он сам или его работодатель перечислял на счет в течение этого времени.
Если же вы захотите резко сменить фонд и попадете в промежуток между фиксациями, то можете потерять инвестиционный доход и даже часть самих накоплений.
Негосударственные пенсионные фонды – дело относительно новое, впрочем, как и накопительная пенсия, поэтому многие относятся к ним с недоверием. Молодежь более продвинута в финансовых вопросах, но она, наряду с размещением средств в фондах, рассматривает депозиты, акции и облигации. Подобные активы легко реализовать в сложной ситуации.
При выборе НПФ, прежде всего смотрят на его доходность и надежность. Первая напрямую связана с умением управляющей компании размещать привлеченные финансовые активы и получать доход от инвестиций, но это не означает, что компания надежная. Прибыль всегда больше там, где велики и риски. Выбирая фонд исключительно по величине дохода, легко попасть в сети компаний-однодневок.
Размещение финансовых средств в НПФ имеет существенные минусы:
- Небольшой уровень дохода. В среднем, он не превышает 10% в год.
- Невозможность влиять на судьбу накоплений. Фонд самостоятельно распоряжается привлеченными доходами. Для большинства населения факт несущественный, поскольку мало кто свободно ориентируется в инвестировании. Люди, которые знают тонкости финансовых операций, скорее всего, откажутся от накопительной части пенсии и отдадут предпочтение распределить средства между несколькими источниками. Например, депозиты и акции.
- Невозможность преждевременного использования денег.
Помимо надежности и доходности, стоит рассматривать и условия сделки, а именно:
- минимальную сумму взноса;
- периодичность взносов;
- возможность забрать деньги до наступления пенсионного возраста;
- условия перехода в другой НПФ;
- наследование капитала.
Мошенничество в сфере деятельности НПФ
Можно почти со 100% уверенностью сказать, что многие граждане сталкивались с деятельностью так называемых «агентов НПФ», которые ходят по квартирам и организациям, предлагая осуществить перевод пенсионных накоплений в НПФ, представителями которого они якобы являются.
Конечно, среди них есть и честные работники фондов, но много и таких, кто вводит в заблуждение массу людей, особенно социально незащищенные категории населения.
Сейчас часто можно узнать из СМИ о случаях обмана пожилых людей, да и не только их. Но даже в этом случае не стоит огульно обвинять в мошенничестве любого сотрудника НПФ.
А сейчас подробнее остановимся на том, как отличить мошенника от добросовестного сотрудника НПФ:
- Добросовестный сотрудник всегда называет свою фамилию, имя, отчество;
- Только мошенники представляются работниками государственного пенсионного фонда. Запомните: сотрудники НПФ по домам не работают!
- Настоящий агент НПФ должен уточнить, проживают ли в данной квартире лица, которые от 1967 года рождения и младше;
- Добросовестный сотрудник попросит только два документа: паспорт и СНИЛС;
- Никакого денежного вознаграждения с клиента представитель НПФ не возьмет, если ситуация противоположная — перед вами мошенник;
- Не подписывайте никаких документов, кроме непосредственно договора и заявления о переводе.
Клиент также вправе потребовать от агента предоставления следующих документов:
- Удостоверения личности (паспорта);
- Доверенности, на основании которой агент ведет деятельность;
- Копию лицензии НПФ;
- Какую-либо рекламную продукцию (буклеты, листовки, календарики и так далее).
А вот чего добросовестный сотрудник никогда делать не будет:
- Требовать от клиента финансовое вознаграждение;
- Настаивать на немедленно заключении договора;
- Предлагать клиенту деньги за оформление договора;
- Представляться сотрудником ПФР.
Перечисленные пункты позволят любому человеку не только убедиться, добросовестный сотрудник фонда перед ним, или мошенник, но и избежать потери времени, нервов, а порой и значительных денежных средств.
В конечном итоге, философский вопрос «Быть или не быть» каждый решает сам! Успехов вам!
Что будет с деньгами, если я не доживу до пенсии?
Если человек умер до назначения пенсии, то все деньги с его индивидуального пенсионного счета переходят наследникам. Для этого правопреемники должны обратиться в ПФР или НПФ в течение полугода после смерти клиента фонда. Если наследники пропустят нужный срок, они могут восстановить свои права на эти деньги, но только через суд.
Вы можете сами определить наследников. Для этого достаточно подать заявление в ПФР (если ваши накопления остались там) или в НПФ (если вы их перевели). Наследниками могут быть любые люди, не обязательно родственники. Если правопреемников будет несколько, вы должны указать, в каких долях нужно будет распределить между ними накопления.
Заявление по поводу наследников можно и не писать. В этом случае пенсионные сбережения в первую очередь отойдут ближайшим родственникам: детям, супругам, родителям. Если их нет, во вторую очередь идут братья, сестры, бабушки, дедушки и внуки. Все родственники одной очереди получат деньги в равных долях.
В некоторых случаях близкие смогут унаследовать ваши накопления, даже если вы уже получили право на пенсию и вам ее назначили. Но тут все зависит от срока выплат:
- Если человеку полагалась единовременная выплата, но он сам не успел ее получить, то все деньги полностью отдадут наследникам.
- Если пенсионер выбрал выплаты в течение нескольких лет (так называемую срочную пенсию), но не дожил до конца этого срока, то наследники получат остаток накоплений.
- Если у вас комбинированный вариант (часть накоплений вы пустили на срочную пенсию, а часть — на пожизненную), унаследовать ваши близкие смогут только срочную часть.
- Если же человеку была назначена только пожизненная выплата пенсии, то наследникам не выплатят ничего.
Зачем нужна система гарантирования в добровольных пенсионных программах
Для того, чтобы обеспечить устойчивость и доверие со стороны клиентов, которые самостоятельно копят средства на будущую пенсию по добровольным пенсионным программам в НПФ, было принято решение реализовать систему гарантирования.
Среди всех способов накоплений НПФ предоставляет специализированный инструмент для долгосрочных накоплений — добровольные пенсионные программы. Суть которых заключается в формировании пенсионного капитала посредством комбинаций условий: заработка на российском финансовом рынке и обеспечении минимальной доходности вместе с налоговыми льготами как для человека, так и для его работодателя.
Чем важна доходность
Для будущих пенсионеров доходность, с которой размещаются их накопления – самый важный показатель. Особенно с учетом того, что после заморозки новых отчислений прирастать накопления могут только за счет инвестдохода, который заработает страховщик (Пенсионный фонд России или негосударственные пенсионные фонды). Размещают средства в активы управляющие компании, работающие с фондами: государственная управляющая компания (ГУК) ВЭБ.РФ и частные УК.
Доходность – это выраженная в процентах величина, на которую изменяются ваши накопления в результате их инвестирования. Если упрощенно, то, например, для накоплений в 100 рублей годовой доход в 5 рублей обеспечит доходность в 5%. А потеря 3 рублей по результатам инвестирования от тех же условных 100 выльется в отрицательную доходность (-3%).
От чего зависит доходность
И для ПФР, и для НПФ основная цель – сохранить и, в идеале, приумножить накопления будущих пенсионеров. Для этого средства будущих пенсий инвестируют в различные активы: облигации, депозиты и т.п. Каждый управляющий выбирает разные инструменты, их доходность и стоимость может меняться в зависимости от ситуации на рынке, поэтому и результаты у всех будут отличаться.
По закону пенсионные накопления вкладываются в надежные финансовые инструменты, отвечающие требованиям к кредитному качеству. ПФР и его государственный управляющий ВЭБ.РФ – это очень консервативное управление: риски здесь довольно низкие из-за высокого качества бумаг. Высокая доходность для ВЭБа не является главной целью – это было бы чревато ростом рисков. Правда, как показывают результаты последних лет, доходность госуправляющего и при консервативном управлении зачастую одна из лучших, особенно среди крупнейших фондов. НПФ в целом более свободны в выборе активов: до 10% средств они имеют право инвестировать в высокорисковые активы (например, акции). Такие вложения могут принести как дополнительную прибыль, так и убытки.
Для рынка результаты госуправляющего считаются ориентиром. Кто-то его обходит, кому-то это не удается. Получается, что «стиль» инвестирования влияет на один из важных показателей фонда – его доходность. Растет рынок – риск себя оправдывает, на рынке штормит – доходность выше у консервативных игроков.
Справедливости ради, результат зависит не только от рынка. В зависимости от инвестиционного «таланта», управления рисками и грамотного подбора активов каждый из игроков пенсионного рынка может получать высокую, низкую или даже отрицательную доходность. Из года в год ситуация может меняться, отражаясь на пенсионном счете и, в дальнейшем, – на размере вашей будущей пенсии. За счет доходов от инвестирования накоплений и ПФР, и НПФ выплачивают вознаграждение управляющим компаниям и спецдепозитариям. При этом для себя вознаграждения ПФР не берет, тогда как НПФ берет плату сразу в двух видах: за управление (management fee, рассчитывается как доля от активов в управлении) и за успех (success fee, рассчитывается как доля от полученной прибыли).
Надо разобрать основы
Ничего не поделаешь, рано или поздно у всех у нас случаются проблемы, когда без денежных средств решение этих проблем становится невозможным. Мы предвидим эти проблемы заранее и, что делаем? Всё очень понятно! Не ждём, когда ситуация дойдёт до ручки, а постепенно накапливаем необходимые в будущем средства.
Одной из главнейших проблем для всех со временем становится возраст, вернее, обстоятельства, с ним связанные. Да, приходит время, когда человек оказывается просто не способен уже выполнять те функциональные обязанности, которые от него требуются на рабочем месте.
Приходится переходить на другую работу, полегче, или вообще отказываться от работы и начинать жить на те денежные средства, которые смог накопить за время всей предыдущей жизни. А уж если тебе в накоплении помогали и банки, которые содержали эти средства и пускали их в оборот, приносящий проценты, так, совсем замечательно.
В каких НПФ и на каких условиях можно оформить?
В России с пенсионными резервами работает около 40 негосударственных пенсионных фондов, но на долю 5 крупнейших из них приходится около 78% от всех резервов. Все они так или иначе связаны с государством – полностью или частично контролируются «Роснефтью», РЖД, «Газпромом», банком «Открытие» и «Транснефтью».
Сравнивать условия в разных НПФ крайне сложно – ни один фонд не гарантирует доходность резервов, и ни один не может четко указать, какую пенсию получит клиент через десяток лет. Но они указывают ожидаемую доходность, по которой можно понять, сколько примерно НПФ рассчитывает заработать на клиентских вложениях. Посчитаем, сколько будет получать человек при таких условиях ИПП:
- ежемесячный взнос – 5000 рублей;
- клиенту 45 лет, на пенсию ему в 65;
- пенсию он хочет получать хотя бы 15 лет (а по возможности пожизненно).
При сравнении получились такие результаты:
| Фонд | Пенсия при выплате 15 лет | Пенсия при пожизненной выплате (если есть) | Другие условия |
|---|---|---|---|
| Благосостояние | 20 874 рубля | 24 178 рублей | НПФ гарантирует доходность не менее 4%. Расчет сделан по средней доходности за последние 16 лет |
| Газфонд | 13 366 рублей | 13 608 рублей | У фонда есть 4 разные схемы в зависимости от взносов и сроков выплаты будущей пенсии. От этого зависит доходность |
| Эвлюция | 11 930 рублей (но это на 20 лет, т.к. 15 лет в калькуляторе выбрать нельзя) | 17 886 рублей | Есть 5 разных программ, можно оформить договор в пользу близких |
| Транснефть | Нет калькулятора | Есть 3 схемы начисления, но на сайте просто отсутствует калькулятор и статистика доходности в доступном виде | |
| Открытие | 16 321 рубль (но это на 10 лет, так как на сайте всего два варианта – 5 и 10 лет) | НПФ предлагает посчитать и «комбинированный» продукт – НПО плюс накопительная пенсия (при условии ее разморозки в 2023 году) |
Как правило, НПФ учитывают в своих расчетах среднюю доходность по пенсионным резервам на уровне 6-8% годовых, примерно столько они зарабатывали за прошлые годы. Но везде также указывается – это никак не гарантированная доходность, и даже доходность прошлых лет никак не влияет на текущее положение. Только НПФ «Благосостояние» гарантирует, что будет зарабатывать для своих клиентов минимум 4% в год.
Главным документом, который регулирует отношения между НПФ и клиентом, является договор.
Важно! Этот документ заключается и для обязательных отчислений, и при накоплении денег на негосударственное пособие в будущем.
Заключить договор можно несколькими способами:
- Традиционное посещение офиса Фонда. Если фонд, которому вы решили доверить ваши вклады на будущую пенсию, находится недалеко от вас, вы можете заключить договор непосредственно в его офисе.
- Через официального представителя организации, который регулярно посещает организации и встречается с трудовыми коллективами. Обычно подписать договор о сотрудничестве с Фондом вы можете через представителя прямо на месте.
- Компания-партнёр НПФ. Нередко, одним из учредителей фонда является банк или коммерческая фирма с представительствами по всей стране. В этом случае заключить договор с НПФ вы можете в офисе учредителя (партнера). Например, фонд “ВТБ Пенсионный фонд” позволяет подписать договор в любом офисе этого банка