Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Семейная ипотека: как получить кредит с государственной поддержкой в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.
Какие банки работают по программе Молодая семья?
Рефинансирование ипотеки по программе Молодая семья в 2023 году ничем не отличается от стандартных условий для других клиентов. Нет никаких льгот непосредственно от банков. Но если гражданин еще не воспользовался акцией, он в любой момент может перекредитоваться. Но только в банке, который работает с программами господдержки. Вот список финансовых учреждений, которые предлагают получить ипотеку по программе Молодая семья в 2023 году, а также предлагают услугу рефинансирования кредитов.
| Банк | Ставка | Сумма (в рублях) | Срок |
| Сбербанк | от 7,8% | от 300 тысяч | до 30 лет |
| Кузнецкбизнесбанк | от 8,5% | от 300 тысяч | до 20 лет |
| Россельхозбанк | от 8,05% | от 100 тысяч | до 30 лет |
| Банк Санкт-Петербург | от 9% | от 500 тысяч | до 30 лет |
| Росбанк | от 10,39% | от 300 тысяч | до 25 лет |
В банках могут действовать и другие программы. Например, Семейная ипотека рассчитана на пары, где с 2018 по 2022 год родился второй или последующий ребенок. Условия по такой ипотеке будут другими (льготная ставка). Базовые условия по ипотеке Молодая семья доступны даже бездетным парам.
Некоторые банки переименовали ипотечные программы, поэтому термин Молодая семья не встречается в названиях. Вместо этого совмещены акции для улучшения жилищных условий (молодые семьи) и материнский капитал.
Получить социальную помощь от государства молодые пары могут как до оформления ипотеки, так и в процессе ее выплаты. Наличие кредита в момент подачи заявки на улучшение жилищных условий не влияет на ее одобрение.
При одобрении заявителю выдадут именно свидетельство, которое необходимо передать в банк для сверки информации и перевода средств. Деньги будут использованы для погашения процентов и основной суммы долга. Однако штрафы, пени и другие санкции не оплачиваются этим сертификатом. Поэтому после его использования стоит уточнить остаток суммы.
Если гражданин рефинансировал ипотеку с доплатой (нецелевой кредит), то соцвыплаты будут использованы на покрытие всей суммы. Так как после перекредитования у заемщика все еще только один займ на крупную сумму.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Какая семья подходит под ипотечную программу
Не каждая молодая семья может получить помощь от государства на покупку жилья. В 2023 году в льготной программе могут участвовать полные семьи с детьми или без и неполные с одним родителем и любым количеством детей.
Претенденты на субсидию должны соответствовать определенным требованиям:
- Возраст обоих супругов или родителя — не старше 35 лет на момент получения субсидии
- Пара должны состоять в официальном браке
- Достаточный уровень дохода у супругов или родителя, чтобы оплатить остаток стоимости жилья. Заработок нужно подтвердить справкой с работы или из банка при наличии сбережений
Кроме того, семье должен быть присвоен официальный статус нуждающейся в улучшении жилищных условий. Основные факторы для получения такого статуса:
- У семьи нет собственного жилья
- Размер жилплощади на одного человека меньше региональной нормы. В каждом субъекте РФ норма разная: в одном может быть 10 кв. м, а в другом — 18 кв. м
- Помещение, где проживает семья, не отвечает техническим и санитарным требованиям
- Семья проживает с человеком, который тяжело болен и может заразить других
Необходимые условия для получения льготной ипотеки
Летом прошлого года было создано правительственное Постановление, где внесли изменения в условия рефинансирования ипотеки под 6 процентов в 2023 при рождении ребенка:
- Предоставление льготы по жилищному кредитованию, оформленному с начала прошлого года по конец 2022.
- Предоставление субсидирования на рефинансированную ссуду.
- Перекредитование после рождения более, чем одного ребенка будет осуществлено в том случае, если появились на свет малыши в период с 2018 по 2022 годы.
- Наличие российского гражданства у детей.
- Отсутствие просрочки или штрафов по выплате займа.
- Внесены изменения в допустимую сумму в зависимости от региона.
При заполнении заявки у кредитора можно задать интересующие вопросы.
Механизм государственного рефинансирования ипотеки: от подачи заявки до получения средств
Государственное рефинансирование ипотеки — это программа господдержки, в рамках которой граждане могут получить дополнительные средства на покупку жилья или погашение ипотечного займа. Данная программа помогает улучшить доступность ипотеки и снизить ее стоимость для населения.
Одним из главных элементов механизма рефинансирования ипотеки является государственный фонд, который предоставляет средства организациям, предоставляющим ипотечные кредиты. Заемщикам доступны привилегированные условия кредитования по программе госрефинансирования.
Чтобы получить средства по программе государственного рефинансирования ипотеки, необходимо подать заявку в банк или иное финансовое учреждение, участвующее в программе. Заявка должна содержать информацию о доходе заемщика, о состоянии счета в банке, а также о кредитном досрочном полномогательстве.
После подписания заявки и предоставления необходимых документов банк проводит анализ кредитоспособности заемщика. В случае положительного решения, заемщик получает кредитные средства на свой счет.
Сумма государственного рефинансирования определяется в зависимости от ряда факторов. В частности, это величина процентной ставки на ипотечный кредит, размер первоначального взноса, состояние семьи заемщика (если есть несовершеннолетние дети), вид и состояние жилья, стоимость жилья и др.
Время выплаты средств в рамках государственного рефинансирования также зависит от ряда факторов. Обычно это занимает от нескольких недель до нескольких месяцев. По истечении срока выплаты заемщик начинает возвращать кредитные средства путем ежемесячных платежей.
Особенности программы государственного рефинансирования ипотеки могут различаться в зависимости от региона. В некоторых случаях, государство может предоставлять дополнительные льготы или субсидии для семей с детьми, пенсионерам или другим категориям населения.
Данный механизм рефинансирования ипотеки включает в себя такие услуги, как:
- Подписание заявки
- Анализ кредитоспособности
- Получение средств на счет
- Платежи по кредиту
Важно отметить, что ставка по ипотечному кредиту в рамках программы государственного рефинансирования может быть существенно ниже, чем на обычных коммерческих условиях. Это позволяет семьям среднего дохода получить доступ к жилью и улучшить свои жилищные условия.
В целях прозрачности и удобства для заемщиков, государство планирует предоставлять информацию о программе государственного рефинансирования ипотеки в виде новостей и обновлений на официальном сайте. Там же можно будет найти полезные материалы, указания и перечень документов, необходимых для участия в программе.
Субсидирование ипотечных кредитов
Субсидия, предоставляемая для компенсации расходов на ипотечный кредит, – это безвозмездная денежная помощь государства. Ее целевое назначение – частичное погашение задолженности по ипотеке.
Проект работает как на федеральном, так и на региональном уровне, поэтому соискатель имеет возможность использовать для первого взноса по ипотечному кредиту материнский капитал, а потом уже оформлять субсидию нам месте – эти меры помогут существенно снизить стоимость кредита.
Программа работает в любом регионе РФ, территориальных ограничений нет. Тех, кто уже распорядился своим материнским капиталом, волнует вопрос: можно ли первый взнос по ипотеке оплатить субсидией? Закон позволяет распоряжаться государственной помощью или для стартового взноса, или для оплаты тела кредита.
Что такое рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки – это ситуация, в которой заемщик получает в банке новый кредит и за его счет полностью или частично погашает имеющийся. Банки самостоятельно решают, какие кредиты и на каких условиях они хотят рефинансировать. Например, могут дать деньги только на погашение основного долга, а проценты и иные платежи заемщику придется оплачивать своими силами.
Чтобы выбрать банк, нужно изучить условия рефинансирования. Для этого можно посетить филиалы или посмотреть информацию на официальных сайтах. Можно оформить рефинансирование в том же банке, где была взята ипотека, или в новом. Все зависит от условий рефинансирования. Если рефинансирование оформляется в другом банке, то новый банк становится полноправным кредитором.
Довольно часто при обращении с целью рефинансировать ипотеку, заемщики натыкаются на отказ.
Основания для отказа могут быть следующие:
- Неудовлетворительная кредитная история заемщика. Негативным фактором будет являться то, что заемщик допускал просрочки более 1 раза и свыше 5 дней. Рефинансирование кредита – это оформление нового кредита в другом банке, а, значит, заемщик проверяется тщательно.
- Финансовое состояние заемщика влияет в случае недостаточности дохода. Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40-60 % дохода семьи в месяц.
- Снижение стоимости жилья (если цены на рынке недвижимости были выше при покупке жилья).
- Заемщик отказывается от страхования здоровья, жизни, жилья.
- Не оформленная надлежащим образом перепланировка жилплощади.
-
Материнский капитал был задействован при приобретении прошлого кредита. При погашении старого ипотечного кредита дети должны быть наделены долей собственности в квартире. А особеннностью процедуры рефинансирования является строгая очередность: сначала погашается старый кредит, затем беретсят новый.
Справка! Уралсиб и Райффайзенбанк проводят сделки по рефинансированию с участием материнского капитала.
- Условия льготного рефинансирования по программе не состыкуются с кредитным договором заемщика (возраст заемщика не соответствует условиям программы, нарушение временные ограничения, ипотека взята менее 6 месяцев назад).
- Несоответствие цели старого ипотечного кредита программе льготного кредитования. Например, кредит был взят на покупку дома или земли.
- Ставка новой ипотеки меньше 1 % прежней. Для банка такая сделка не является экономически обоснованной.
- Развод супругов-созаемщиков может осложнить возможность сделки.
- Повторное рефинансирование (подобные сделки имеют место быть, надо лишь более внимательно поискать банки, работающие с такими кредитами).
Комиссия за выдачу кредита
Одним из важных аспектов, который необходимо учесть при оформлении льготной ипотеки 2023 года для молодых специалистов, является наличие комиссии за выдачу кредита. Комиссия за выдачу кредита — это плата, которую банк взимает с заемщика за предоставление кредитных средств. В случае ипотечного кредита, эта комиссия может составлять определенный процент от суммы кредита.
Высота комиссии за выдачу кредита может варьироваться в зависимости от условий предоставления ипотеки, а также от банка-кредитора. Обычно ее размер указывается в процентах и включает в себя расходы на обслуживание заявки, рассмотрение и оформление документов, а также на осуществление других процессов, связанных с выдачей кредитных средств.
Важно отметить, что зачастую комиссия за выдачу кредита не возвращается в случае отказа банка в выдаче кредитных средств. Поэтому перед оформлением ипотеки необходимо внимательно изучить условия и положения банка-кредитора, чтобы избежать дополнительных расходов в случае отказа в получении кредита.
Поэтому перед оформлением льготной ипотеки важно учитывать наличие комиссии за выдачу кредита и внимательно изучить условия ее взимания в различных банках. Некоторые банки предлагают уменьшенные или даже отсутствующие комиссии для молодых специалистов или других категорий заемщиков в рамках льготных программ. Поэтому имеет смысл сравнить различные варианты и выбрать наиболее выгодные условия кредитования.
Таким образом, комиссия за выдачу кредита является важным фактором при оформлении льготной ипотеки 2023 года для молодых специалистов. Внимательное изучение условий и сравнение различных вариантов позволит выбрать наиболее выгодные условия кредитования и избежать дополнительных расходов при получении ипотечного кредита.
Семейная ипотека: суть и особенности
Каждый гражданин РФ имеет право на собственное жилье. Законодательно оно закреплено в Конституции, но на практике реализовать его крайне сложно. В особенно трудной ситуации находятся молодые семьи с несколькими детишками, вынужденные снимать квартиру. Взять ипотечный кредит они не могут по причине низких доходов и высоких процентных ставок.
Для таких заемщиков предусмотрена форма государственной поддержки под названием «Семейная ипотека». Она рассчитана на трехстороннее сотрудничество между:
- Финансовым учреждением – оно выдает деньги определенным категориям населения под льготный процент;
- Заемщиком – он обязуется вовремя погашать платежи, не допуская просрочек;
- Государством – оно компенсирует кредитным учреждениям недоимки.
Условия предоставления семейной ипотеки
-
Процентная ставка по кредиту — не более 6% в год, с учетом субсидирования;
- Максимальная сумма кредита:
- 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области;
- 6 млн рублей для остальных регионов России;
-
Первоначальный взнос — не менее 15 % от суммы кредита;
-
Срок кредитования — от 3 до 30 лет;
-
Период субсидирования — на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Если говорить простым языком, то после выдачи кредита на рефинансирование ставка составит 9,9%. После регистрации залога, то есть после полного завершения оформления, ставка снизится до 7,9%. Если будут закрываться и другие кредиты, то ставки составят 10,4% и 8,4%.
То есть конечная ставка может составить всего 7,9%, что, безусловно, выгодно, особенно если начальная ипотека была оформлена под 11-12%. Но всегда нужно делать расчеты выгодности.
Прежде чем переводить ипотеку в Сбербанк, обязательно сделайте расчет. Если речь о первых годах после оформления, рефинансирование будет самым выгодным. Но чем дольше действует первый договор, тем меньше становится выгода.
Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в комментариях или напишите нам на почту
Необходимые документы для получения ипотеки
Когда уже всерьез все обдумано и продумано, то остается только собрать документы для предоставления банком жилищного займа. В случае социальной ипотеки, и ипотеки с государственной поддержкой молодых семей, документы могут отличаться.
Итак, для того, чтобы воспользоваться социальной ипотекой, необходимо собрать следующие документы:
- Заявление на предоставление помощи;
- Документы на оформлении новой регистрации в купленном доме;
- Сертификат;
- Открытый банковский счет для перевода банком денежных средств;
- Паспорт;
- СНИЛС;
- ИНН;
- Трудовая книжка;
- Документы, подтверждающие участие в программе по недостатку жилой площади.
Документы при такой ипотеки собираются после прихода вашей очереди в программе. После чего используется жилищный сертификат и покупается жилье.
При льготной ипотеке с поддержкой молодых семей, для оформления необходимо предоставить пакет следующих документов:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- ИНН;
- 2 НДФЛ;
- Трудовая книжка с указанием текущего места работы и стажа;
- Свидетельства о рождении детей;
- Свидетельство о заключении брака.
После подачи документов, банк рассматривает их на предмет выдачи ипотечного займа в течение 2 недель. Если после рассмотрения он будет готов выдать денежные средства, то заемщику предоставляется от 2 до 3 месяцев на поиск покупаемой квартиры и оформление необходимых документов. Если в срок не получается уложиться, то рассмотрение ипотеки начинается с самого начала.